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2011年3月15日，中國人民銀行《中國人民銀行關于推進金融ic卡應用工作的意見》（以下簡稱《意見》），決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作?！兑庖姟分赋?ldquo;十二五”期間推進金融IC卡應用的總體目標，明確推進原則，并就金融IC卡受理環境改造和商業銀行發行金融IC卡提出了時間表。 六安市位于大別山革命老區，經濟發展水平不高，為了解以六安市為代表的中西部二線城市金融IC卡應用現狀，人民銀行六安市中心支行對六安市轄區的金融IC卡應用情況開展了調查與分析。 一、金融IC卡應用的現狀 （一）金融IC卡的發卡開戶工作基本停滯 調查顯示，六安市除工商銀行發行少量的金融IC卡外，其他發卡機構發行的銀行卡均為磁條卡。截止2011年6月30日，六安轄區金融機構發行的磁條卡共計4206356張，其中借記卡4047662張，貨記卡132647張，準貨記卡26047張。與磁條卡發卡數量不斷增加的情況相比，IC卡的發卡幾乎停滯，只有工商銀行發行了少量的中油借記卡和工銀商友俱樂部卡。中油借記卡主要的客戶是廣大司機朋友，憑借此卡可以在中石油各個營業點刷卡加油。由于是芯片卡，該卡的安全性高，使用方便，目前的發卡量近千張。而工銀商友俱樂部卡面向高端個人客戶，目前正在推廣中。其他商業銀行還沒有開通辦理金融IC卡業務，農行、中行、建行、交行已經在個別城市試點發行金融IC卡，但是由于經濟和其他原因，六安市未在試點城市之中。 （二）受理終端改造正有序進行 《意見》中已經明確了受理終端改造升級的時間點，要求在2011年6月底前直聯POS機能受理金融IC卡，全國性商業銀行布放的間聯POS和ATM受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起金融IC卡在欠發達地區的應用現狀中國人民銀行六安市中心支行王小兵實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能受理金融IC卡。按照這個時間表，六安市的各家金融機構受理終端改造的任務是相當緊迫。截止2011年6月30日，全轄特約商戶3148戶，直聯POS機1150臺，間聯POS機3121臺，ATM機441臺。直聯POS機主要分布在徽商銀行、建設銀行、農聯社和中國銀聯，現已全部完成機具升級改造，全部通過PBOC交易測試，可以受理金融IC卡。間聯POS機分布于各家金融機構，改造升級進度不一，徽商銀行和工行的存量POS機改造已完成。農行間接POS機數量最多，在總行的統一安排下，改造升級才剛剛啟動。中行間接POS機硬件完成升級，但軟件升級不能及時配套跟上。ATM機受理金融IC卡的時間點是2012年底，目前各個金融機構還沒有開始進行機具改造。 （三）從業人員和客戶對金融IC卡了解有限 從調查結果來看，從業人員和客戶對金融IC卡的優越性認識不足，很多從業人員對金融IC卡只有概念性的了解，這與銀行對員工的金融IC卡知識培訓不到位有關。客戶對金融IC了解甚少，100份調查問卷顯示，只有40%的人知道金融IC卡，但是存在信息安全、資金安全等方面的顧慮，擔心辦卡、掛失卡等手續繁瑣。60%的人沒有聽說過金融IC卡，一半以上的人分不清磁條卡和金融IC卡，還有10%的人把金融IC卡當成銀行強力推行的信用卡。 （四）多領域應用啟動較晚 今年5月份，在人民銀行六安市中心支行的大力推動下，六安市成立了六安市金融IC卡應用推廣領導組。領導組聯合市委市政府，全面負責本轄區金融IC卡推廣應用業務和技術管理工作。雖然起步比較晚，但管理部門決心已下，金融IC卡推廣應用正在加速進行，領導組積極借鑒金融IC卡推廣應用試點城市的優秀做法，積極向政府部門匯報，加快六安市銀行卡產業的升級換代工作 二、制約金融IC卡發展的因素 （一）發行金融IC卡的成本高推廣金融IC卡是一項不小的投入，金融IC卡較高的成本是制約其應用發展的重要因素。金融IC卡成本是磁條卡的幾十倍，推廣金融IC卡給銀行帶來新增資本支出，包括金融IC卡購買，POS機和ATM機的升級，發卡行、收單行、交換中心主機系統的改造，宣傳推廣、教育培訓的支出。單面卡成本大概15元，雙界面IC卡的成本比單面卡高，每張為20-25元。POS機具改造費每臺達到500元，而ATM改造每臺高達8000元。據一名資深銀行人士估算，如果把金融IC卡制卡成本、終端改造成本、教育培訓費用等均攤下來，每張金融IC卡的成本約達到50元左右。 （二）對推廣金融IC卡應用的認識定位不準 在激烈的市場競爭中，銀行機構為了快速搶占市場份額，片面追求吸納存款和發放貸款的業務量，急功近利，對推廣金融IC卡應用認識不足，定位不準。他們開展金融IC卡業務的目的僅僅在于提高存、貸款的業務量，實現業績的快速增長，而忽視了金融IC卡抵御風險轉移、保證卡基支付安全和多功能應用的需要，從而導致銀行對金融IC卡發展應用累計投入不足。另外，銀行在開展新的銀行卡業務時，為了追求短期收益，忽視挖掘金融IC卡的產品優勢，缺乏拓展金融IC卡業務產品的勇氣。金融IC卡產品局限于小領域應用，難以形成市場效應和規模效益，極大地阻礙了金融IC卡的多領域應用。 （三）金融IC卡行業應用合作欠缺，存在行業壁壘 金融IC卡在整合其他行業資源時，會涉及技術問題和利益分配問題。在技術上，雖然人民銀行早就推出IC卡的PBOC2.0標準，但是由于種種原因，目前的技術標準和規范還不是很統一，造成金融IC卡業務應用與其他IC卡融合的困難。為了統一標準，金融IC卡要想滲透到行業IC卡中，參與利潤分取，勢必遭到既得利益者的強烈反對。以醫?？槔?，按照物價局的核準收費，醫保中心每發行一張卡，即可獲得10元左右的收益，按照全轄的發卡量近百萬張計算，這筆額外收入還是可觀的。但是若改為金融IC卡，銀行業必然參與利益分取，勢必損害醫保中心等非銀行發卡機構的利益。因此，如果管理部門不能制定有效的制度來平衡、協調各方利益，行業保護、行業壁壘將依然存在，這都制約著金融IC卡的應用和推廣。#p#分頁標題#e# 三、進一步推進金融IC卡應用的建議 （一）加快金融IC卡受理環境改造隨著金融IC卡發卡量的增長，受理環境的限制成為了金融IC卡進一步發展及推廣的瓶頸。由于高成本等原因，受理環境的改造和升級進程相當緩慢。如果受理環境改造好，會推動金融IC的發行，增加客戶對金融IC卡的接受度。目前，存量直聯POS機升級改造業已完成，可以受理金融IC卡，可以借鑒直聯POS機的改造升級成功經驗，全面推進間聯POS機和ATM機的升級改造。受理環境改造涉及硬件改造和軟件改造。在實踐中采取何種方式改造，各金融機構可以結合本機構的自身因素統籌考慮。 （二）合理制定卡費，有序發行金融IC卡當前，一張金融IC卡的成本是磁條卡的數十倍，如果把費用全部攤向客戶，客戶可能會質疑甚至抵觸金融IC卡，會使發卡機構陷入困境。費用的制定要合情、合理。首先，必須普及金融IC卡知識，加深廣大客戶對金融IC卡的認識，提高人民群眾對金融IC卡的接受度。 應利用各種媒體和渠道，通過培訓、資料宣傳、有獎征文等多種方式，做好宣傳工作，為公眾營造金融IC卡應用和發展的良好環境。其次，必須要有金融IC卡收費標準。金融管理部門應該統一制定相關金融IC卡的收費標準，例如申請新卡費、換卡費、年費等，使發卡機構有據可依，防止亂收卡費，造成市場的混亂。最后，加強行業合作，轉移金融IC卡的部分成本。如果金融IC卡應用到電力、公交、醫療、保險、社保等領域，那么金融IC卡將能增強銀行卡服務的業務擴展性，為銀行帶來新的增值業務收入，銀行會以降低卡費來吸引客戶。 （三）加大金融IC卡在公共服務領域的推廣力度 推廣金融IC卡應用的總體目標，是推動金融IC卡與公眾服務應用的結合。金融IC卡具有替代現有醫保卡、社保卡、公積金卡的可行性，能夠實行“一卡多用”，便民惠民。金融機構應該開拓思路，加大金融IC卡在公共服務領域的應用推廣力度，結合金融信息化和城市信息化，挖掘金融IC卡的發展模式，從技術、業務、機制層面上探索金融IC卡在公共服務領域的應用。加強資源整合與行業利用，完成銀行卡業的結構調整和產品升級。建立共贏的商業模式，要惠及金融IC卡升級改造、應用的產業鏈的各個行業，使各方面的社會效益和經濟效益得到均衡。