金融論文范例

一、國外成功的農村微型金融實踐

（一）印尼人民銀行

1895年由爪哇政府官方建立。1897年荷蘭管理者將其重組為合作銀行。1946年更名為印尼人民銀行。1950年成為國有商業銀行。20世紀70年代初，建立3600個村銀行作為各種補貼性政府貸款的渠道，但都無法持續。1984年村銀行被重組為獨立的利潤中心并實行商業化的微型金融運作。1985年村銀行開始盈利。1992年成為有限責任公司。2003年成為上市公司。目前，已成為世界上最大、最具盈利性的微型金融體系。

1.融資政策和方法。印尼人民銀行擁有微型銀行、零售銀行、企業銀行和投資銀行四個部門，其中微型金融服務由微型銀行（也稱為村銀行）提供。貸款產品主要有營運資本貸款和投資貸款兩種。貸款數量要根據借款者現有收入流來決定并要求提供儲蓄存款、土地、家具、摩托車之類的抵押物。貸款金額最小3美元，最大5000美元。貸款期限最短3個月，最長24個月（營運資本貸款）或者36個月（投資貸款）。貸款可以按月、季或半年分期償還。如果沒有按期償還，利率要提高0.5%。貸款償還率非常高，可高達98.34%。儲蓄產品主要有：①村儲蓄交易數量無限制，深受需要充分滿足流動性的低收入家庭喜愛，除規定最小余額（不足10美元）外，免費開立賬戶，真實利率為正，每6個月組織一次摸彩并以實物形式獎勵。因為摸彩在分支銀行舉行，贏者在較小區域內，大多數人都知道誰贏了，這使摸彩非常流行。微型銀行賬戶的75.7%都是村儲蓄。②城市地區的儲蓄賬戶強調安全性。③政府儲蓄比村儲蓄小，不普遍，主要是因為每月提取次數不能超過兩次且以現金形式提供摸彩獎勵，而大多數存款者喜歡實物形式的獎勵。村銀行的目標是用范圍廣泛的農村經濟活動信貸取代直接農業信貸；用正的、能夠充分覆蓋成本的貸款利率取代補貼性信貸；向農村人口提供儲蓄和信貸等全方位的金融服務。

2.主要特點是：①有效的管理。每一個村銀行的管理都非常有效。作為獨立的利潤中心，實行特別的員工激勵機制，經營受到監督，超額資金可以存入印尼人民銀行分支銀行。②償還激勵。村銀行的償還率超過98%，主要是因為償還激勵體系。如果借款者連續6個月都能夠按時還款，那么所支付利息的25%會重新返還給借款者。如果借款者沒有違約，就可獲得更大數額的貸款。③儲蓄動員。強調儲蓄是其成功的另一個秘訣。一開始就有多種儲蓄產品，且每一個都有不同的目標，填充了最貧困農戶的空缺。這使村銀行增加了貸款數量，也更為持續，儲蓄貸款比率為225%。④可持續性和盈利性。村銀行最基本的政策變化是從“分配信貸”轉向“激勵貸款償還和動員儲蓄”，結果是向農村低收入家庭（以前無法獲得正規金融服務）提供信貸和儲蓄服務的同時實現了財務可持續性；向農村貧困者提供服務的同時實現了前所未有的盈利。⑤關注貧困。村銀行定位于整個印尼農村地區的極端貧困者。87%的貸款是微型、小型和中型企業貸款，而公司貸款僅為13%。客戶大部分處于印尼貧困階層。小規模農民和漁民收入產生計劃受到監管并由分支銀行（其目標是貧困的農民）管理。⑥村銀行體系的自治。作為獨立的利潤中心，村銀行自由決定貸款期限和價格且貸款過程快。新借款者僅需1周，重復借款者需要的時間更少。⑦經營標準化。實行嚴格的經營標準，貸款損失準備比其他國家的國有銀行高，一般為3%（其他國家為2%），超期3個月或更長的貸款損失準備是100%。⑧廣泛的網絡和全方位的金融服務。13個地區辦公室、324個分支銀行、4049個村銀行（96%都盈利）、148個次分支辦公室和240個村服務點，形成印尼范圍最廣的銀行網絡，向農村客戶提供貸款、存款和匯款轉移等全方位的銀行服務。

（二）孟加拉格蘭明銀行

作為非政府組織計劃于1976年由穆罕默德•尤努斯教授在Jabra村進行小額信貸實驗而開創。實驗項目由商業銀行提供資金，由尤努斯教授提供擔保。1983年依據格蘭明銀行法建立，成為專門為窮人服務的銀行，不受銀行法或其他金融機構法約束，不受利率管制，也不受政府其他政策的約束。其股份大部分由成員擁有，少部分由政府擁有。

一、金融危機的可能性:來自貨幣運動的考察

按照馬克思的分析，在物物交換時期，交易貨幣是一些貝殼、獸皮、布帛之類的實物。隨著人類社會生產活動的發展與交換范圍的擴大，貨幣的形態逐漸轉變成了耐儲存的金銀等實物，它們是在長期的交換過程中，從商品中獨立出來及較為固化的充當交換媒介的特殊商品。從歷史上看，貝殼、羊、金銀等都固定地充當過一般等價物。當人們把充當一般等價物的商品固定為金銀的時候，一般價值形式就轉化為貨幣形式。貨幣的出現激化了商品經濟的內在矛盾，并帶來商品內部矛盾新的表現形式。隨著商品經濟的進一步發展，出現了作為價值符號的紙幣，價值符號的最初出現是由于大量攜帶金屬貨幣是一個沉重的負擔，銀票之類的貨幣符號便順勢而生。當人類社會發展到資本主義階段，商品交換活動的規模越來越大，貨幣符號使用的規模也越來越大，其表現形式也越來越多。資本主義社會高度發達的商品經濟，使得商品和貨幣的對立更加尖銳，便孕育了金融危機產生的可能性。盡管生活在19世紀的馬克思沒有見到過高度發達的現代資本市場和五花八門的金融衍生品，但已深刻地預示到商品經濟發展到一定程度時貨幣危機的發生幾乎是不可避免的。馬克思在考察信用制度和貨幣流通關系時指出，信用貨幣成為貨幣的重要條件是其名義價值大小代表現實貨幣，當勞動的社會性質反映為貨幣形式，進而表現為生產領域以外的東西，就會不可避免地發生貨幣危機。根據馬克思的論斷，商品生產的目的在于價值增值，不斷增加貨幣或財富。在資本增值過程中，貨幣成為財富的創造起點和財富的最終載體，在貨幣轉為資本的基本公式(G—W…P…W’—G’)中，G—W作為資本運動第一階段，是指貨幣資本轉化為生產資本，即“買的最終目的是賣”;第二步是生產階段，其公式為W…P…W’，這一階段是生產資本向商品資本轉化的過程，即“剩余價值產生過程”;第三步是銷售階段，其公式為W’—G’，這一階段是商品資本轉化為貨幣資本的過程。貨幣作為資本運動的起點和終點的形態，往往成為了資本家最關注，甚至根本追求的財富形式。資本家進行生產投入的目的，不再是中間的生產資本或商品資本，而是獲得更多的貨幣，追逐更多的利潤，這就有可能促使資本家不顧實體經濟的發展程度與實力，不顧一切地達到貨幣增值的目的。表現為純粹的公式G—G’，即資本家更多地依靠信用促使貨幣增值。一旦資本主義信用發達起來，便有了一批瘋狂投機的金融資本家，產生大量的信用泡沫，泡沫破滅，金融危機便會隨之而來。馬克思對金融資本家為狂熱賺錢而不擇手段的投機行為有過深刻揭露。他說到，“信用為資本家和被認為是資本家的人提供了一定的支配權，這種支配權體現在支配他人的資本、財產以及勞動。批發商人進行投機的行為，就是拿其他人的財產冒險。”“信用導致一些投機者的冒險精神越來越強。”在發達的資本主義國家信用下，一大批具有狂熱賺錢動機的冒險家和賭徒，不僅拿自己的錢運作升值，而且拿他人的財產來冒險賺錢。

馬克思描述到，當資本主義信用制度一旦完善起來，貨幣市場就誕生了，在倫敦就出現了這樣的典型市場。這種貨幣市場也是證券交易的平臺，在這個證券交易平臺上，投機者吸納和集聚了公眾的貨幣資本進行投機。馬克思從貨幣運動出發，揭示了資本主義金融危機發生的可能性。同時，他對可能發生的貨幣金融危機的某些形式或類型也有深刻的預見和描述。馬克思認為，商品和貨幣在價值形態上的對立，孕育了債務危機可能性。商品買賣的時空分離，意味著貨幣與商品之間的轉化是不確定的。賣方存在貨款不能同步的現象，例如，賣方可能先取得了物貨交換中的貨幣，但是，商品的使用權的轉讓，可能出現了滯后，就導致了貨幣短時間內退出市場流通，但是，轉讓的商品卻還在市場等待。在商品生產和價值實現過程中，商品買和賣的分離，孕育了交易過程中的風險，即存在交易中斷的可能性，可能會導致危機的發生。在信用制度產生與完善后，商品的買賣不一定是“一手交錢一手交貨”，出現了賒銷的形式，當賒銷達到一定程度，企業出現資不抵債情況時，債務危機就可能發生。在馬克思的思想中，金融危機具體表現為單一的貨幣金融危機與經濟危機同時發生的金融危機。他指出，商品市場上買與賣的分離孕育了危機的種子。在貨幣執行支付手段時，這種危機將會轉化為貨幣危機。馬克思在《資本論》中寫道:“貨幣危機是任何普遍的生產危機和商業危機的一個特殊階段，應同那種也稱為貨幣危機的特種危機區分開來。后者可以單獨產生，只是對工業和商業發生反作用。這種危機的運動中心是貨幣資本，因此它的直接范圍是銀行、交易所和財政。”馬克思指出，之所以發生單獨的金融危機，主要源自商品與貨幣的對立統一，即金融商品與貨幣的對立統一。當金融產品買賣分離時，金融產品很可能與貨幣產生絕對對立。在馬克思研究商品和貨幣之間的矛盾時，將上述“絕對對立”視為兩類金融危機發生的條件。

二、金融危機的現實可能:貨幣運動孕育的條件

在馬克思的分析中，經濟危機和金融危機之所以成為現實，離不開兩大條件:一是商品生產過剩，即商品的生產量，高于有購買能力的需求量。生產過剩，不是突然出現，而是逐漸累積的，借助于利潤率下降、信用支持、資本轉移等逐漸擴大。在發生普遍的生產過剩時，會出現商品與通貨的絕對獨立，從而導致經濟或者金融危機的發生。馬克思同時還指出，信用危機和貨幣危機是經濟危機的兩大表現形式，但是當現實的買賣量超過了社會需求的限度，社會大危機就會發生。二是資本主義信用的大力發展。資本主義信用的發展是由資本主義經濟過程中的債務以及債權的延伸造成的。馬克思指出，經濟危機過程中的貨幣危機只有在支付鎖鏈和抵銷支付制度充分發育的背景下才會發生，此時，貨幣由觀念貨幣變成現實貨幣。貨幣在執行“支付手段”時，其內在的矛盾就會暴漏出來。上述兩個條件具備后，利潤一旦隨著市場價格下降，最終降到一個不能接受的程度時，危機就有可能產生。馬克思指出，當利潤即資本對勞動力的剝削程度下降到某一點時，資本主義的生產過程就會發生混亂與危機，資本的周期性貶值擾亂了資本主義生產和再生產過程，甚至生產過程會陷入突然停滯，這種生產過程的停滯，破壞支付鎖鏈與信用制度，引發突發性的巨大危機。按照馬克思的分析，資本主義經濟很大程度上其實是一種依靠高度發達的信用關系存在的經濟，高度發達的信用制度和迅速膨脹的信用經濟勢必造成虛擬經濟的無序膨脹。作為一種特殊的貨幣形式———信用貨幣，其本質上還是商品的一種表現形式，而非真正的貨幣，就產生貨幣轉化的問題。馬克思描述到，在經濟危機產生時將會產生獨特的需求，一系列的有價債券以及眾多的商品，會通過各種渠道迅速轉換成貨幣，而貨幣又通過交換轉換成黃金。馬克思還說:“社會性質的勞動，最終一旦通過商品的貨幣表現出來，體現為生產之外的東西，獨立的貨幣危機或作為現實危機尖銳化的貨幣危機，就會不可避免。”如上所述，金融危機的產生需要具備生產過剩和信用高度發展兩個現實條件。在經濟高速發展、信息化迅速覆蓋的今天，更使得金融危機和經濟危機的關系日益密切，實體經濟的衰退，很可能會誘發金融危機的發生，也可能因為虛擬資本的過度背離實體經濟而爆發。其中，虛擬資本的過度背離實體經濟，很可能導致獨立的貨幣金融危機爆發。

三、案例分析:美國次貸危機引發的金融危機

縱觀資本主義發展史，貨幣越來越背離商品，虛擬經濟越來越背離實體經濟，成為金融泡沫、金融危機乃至全面經濟危機的內在成因。

一、家庭農場產業結構特點

1.糧食種植類家庭農場數量少

糧食種植類家庭農場共193個，占總數的10%。其數量少的主要原因一是比較效益低，所獲收入只有園藝種植類家庭農場的5%～10%，農民積極性不高；二是有相當一部分家庭農場主是外地農民，不符合登記條件；三是傳統農業抗自然災害能力弱，農民不愿承擔種糧風險。

2.園藝種植類家庭農場數量較多

園藝種植類家庭農場共315個，占總數的16.3%，主要產品涉及蔬菜、果樹、花卉苗木等。此類家庭農場經濟效益高，但用工量大，目前勞動力多數集中在60歲左右。再過5～10年，原有勞動力喪失，新的勞動力又難以跟上，此類家庭農場將會面臨勞力緊張的局面。

3.養殖類家庭農場數量占絕對優勢

養殖類家庭農場共1292個，占總數的67%，生產經營主要涉及山羊、生豬、禽類、水產等產業。但在這類家庭農場中，80%以上存在證照不全的現象。并且在認定標準上，只對養殖類農場的規模作了限定，而沒有把取得動物防疫合格證和環評作為前置性條件，這些小規模的養殖場衛生狀況令人堪憂。

（一）

一、股市的發展與經濟增長

從某種程度上來講，兩者之間存在著一定的必然聯系。許多學者專家認為，兩者是存在正比例關系的，一定程度上股市的發展必然促進經濟建設的增長。但就我國目前發展狀態而言，由于

股市的大幅度增長，受眾群體的儲蓄意識開始下降，很多儲蓄者將大量的資金進行炒股，這在一定程度上干擾了經濟建設的發展，并不能起到很好的推動作用。而且，在我國股市的發展與經濟建設的增長并不存在一定的必然聯系，其影響規律也是無從查找的。第一，對于我國經濟增長較快，股市發展較好的地區而言，由于他們的股市發展時間較早，且沒有一個完善的監督管理機制，這在很大程度上存在著一定的缺陷。第二，對于相對落后的地區，雖然借鑒了發達地區的股市發展模式，總結了其經驗教訓，但是依舊難以做到有法可依，執法必嚴。第三，股市在進行交易的過程中，受到外界因素的影響變化較大，不單單就是股票的參與者與競爭者，還有很多不合理的因素以及現象，這些都是非預測性的。最后，股票的投資獲利并不是一個短暫的過程，它需要長時間的進行監督與掌控，一般都將在一年之后，才能看見相應的效果，這也就是說它對于經濟的增長短時間內是無法起到真正的效果的。

二、間接金融機構與經濟增長

金融中介機構是指從資金的盈余單位吸收資金提供給資金赤字單位以及提供各種金融服務的經濟體。金融中介機構的功能主要有信用創造、清算支付、資源配置、信息提供和風險管理等幾個方面。最近幾年，金融單位獲取了非常多的成就，其面對著一些創新，行業之后總有了大面積的綜合化的發展，而且由于跨國單位的存在，此時的金融單位也開始不斷的朝著海外來發展。在這些要素的帶領之下，中介單位的發展也面對著很多全新的內容。如今的中介單位的類型非常多，像是商業銀行、信用社、儲蓄貸款協會和互助儲蓄銀行，保險公司，財務公司、共同基金、貨幣市場共同基金等。當前國際上的很多專家對于這兩者的思想是一樣的，也就是認為其是一種互相依存互相帶動的聯系。通過分析學術領域的探索意義，我們得出了這樣的一個結論，即在我們國家，因為金融中介本身就具有信用創造之類的功效，其對于經濟進步肯定會有著非常強大的帶動意義，許多的信息要素也證實了其彼此的關聯。通過分析該項內容得知，比對于那些經濟發展速率較快的國家可知，我們國家的金融中介本身的發展速率不快，而且有一些缺陷，此時就會干擾到經濟的進步，因此要積極的帶動存款貨幣銀行的發展，進一步深化金融創新改革。

三、貨幣政策與經濟增長

1我國農村金融消費者權益保護的現狀及存在的問題

1.1農村金融消費者權益保護維權工作機構尚不健全

我國現行的金融消費維權機構主要是消費者協會和“一行三會”內設的金融消費者權益保護機構，但是，“一行三會”等金融消費維權部門之間統一協調機制尚未建立，對于跨市場、跨行業的金融產品與服務，金融消費維權機構無法對其實施有效的監管。特別是在農村金融消費市場，地（市）、縣以下尚未設立證券、保險等分業監管機構，對于證券、保險行業有關的金融消費者權益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔著處理有關的金融消費者權益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設立專門的金融消費者權益保護工作機構和崗位，致使金融消費者權益保護工作開展不利。

1.2農村金融消費者投訴缺少渠道

農村金融消費者權益受到損害要求獲得合理求償權時，普遍存在著投訴困難的問題。單個金融消費者處于弱勢地位，維權需要耗費大量的精力和財力，成本非常高，但成功率卻比較低。對于農村金融市場來說，由于缺乏相關法律支持，難以將人民銀行、銀行業監管機構、工商消費者協會和公檢法監管部門統一起來建立起完善的農村金融消費者投訴機制及權益保護體系，致使農村金融消費者權益遭到侵害時缺少有效的投訴渠道。

1.3農村金融消費者維權意識不強

較強的風險意識是金融消費者權益保護的第一道防線，提高自身金融素質，增強自我保護能力對金融消費者是極其重要的。但是，由于農村地域較廣、農村人口文化水平較低，加之我國對農村的金融消費知識宣傳力度不夠，缺乏對農村金融消費者系統的、全面的金融知識教育，使得農村金融消費者無法全面了解自己應享有的權利，對金融產品、金融服務缺乏充分的認知，對金融消費產生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強的金融風險防范意識又缺乏依法維權意識。

1金融學專業深化實踐教學的意義

實踐教學環節是使學生實現專業理論與實際應用技能有機結合的重要方式。如何切實加強、優化專業課程的實踐教學問題，是跟畢業生綜合競爭力和就業率直接掛鉤的現實問題，也是師生密切關注的熱點問題。目前高校金融學專業畢業生普遍存在結構性失業的現象，金融市場對人才的需求與畢業生的質量不匹配，突出表現在畢業生的金融專業技能與綜合素質達不到用人單位的要求，于是出現了畢業生為找工作而發愁，用人企業卻因招不到合適的金融人才而苦惱的矛盾。金融學是典型的應用型專業，實踐教學不僅有利于加深學生對理論知識的理解，有助于激發和引導學生的學習興趣，更重要的是對于提高學生的金融專業技能，增強就業能力和水平的重要教學環節，從而提高金融專業學生的整體學習效果和教學質量具有重要的作用。目前各省屬普通高校正在進行應用技術型轉型改革試點中，金融學專業也是湖北工業大學商貿學院試點轉型專業之一，這客觀上要求學校在傳統理論教學的基礎上把實踐教學放在尤為突出的位置，以就業為導向，以提高職業素質和職業技能為目標，通過開拓案例式、項目式等各種新型實踐教學方法、創新校企合作方式，深化校內實訓和校外實習的建設、構建多層次、多方位的實踐教學體系等方面的實踐教學改革，切實增強畢業生的實踐能力，提升學生就業能力，解決畢業生結構性失業問題。

2目前金融學專業實踐教學中存在的問題

2．1培養計劃中實踐教學比例偏低

目前普通高校金融學專業教學計劃中仍然采用傳統的偏理論教學模式，理論學時所占的比例偏高，實踐教學所占的比重偏低，實踐教學重視不夠。實踐教學環節學時除掉入學教育、軍事訓練、畢業教育之外，金融學專業教學實踐環節占總學時比例只有15％。

2．2實踐教學形式較為單一、效果一般

金融學專業課程是實踐性很強的課程，在各高校中也正在積極開展實踐教學方法的各種嘗試，探索金融學專業的實踐教學方法。但在現實中由于種種原因，如金融機構所涉及的銀行、證券、保險等這些行業的自身特點和相對的保密性，以及長期以來遵循的其他課程的理論教學方式，導致實踐教學效果不顯著。湖北工業大學商貿學院近幾年金融學專業一直在積極探索實踐教育的方式的多樣化，通過課程設計環節、校內實驗室實訓、校外實習基地實習、外出參觀金融單位等多種方式開展實踐教學，學生總體參與度高，但效果一般。畢業論文以指導教師命題為主，學生結合畢業實習主動、開放性選題較少，畢業實習與畢業論文脫節嚴重，導致畢業論文大部分都是大而空，多理論少實踐。

一、低碳經濟和碳金融

1.碳金融

低碳經濟的發展促進了碳交易的發展，而碳交易的成功又依賴于發達的金融體系。低碳金融，是由低碳經濟發展來的，十余年來國際金融新興的一種金融，即低碳金融是與碳有關系的金融活動，也可以叫碳融資。金融界有人從廣義和狹義兩個方面界定了碳金融的內涵：從狹義上講，世界銀行把碳金融定義為提供給購買溫室氣體減排項目的資源；廣義的碳金融是指氣候變化的市場化解決方案。同時，又提出碳金融的四大功能:減排的成本收益轉化功能；能源連轉型的資金融通功能；氣候風險管理和轉移功能；國際貿易投資促進功能。

2.低碳經濟與碳金融的相互聯系

碳金融具有很大的市場空間，要發展低碳經濟必須走“碳金融”之路。金融以經濟為核心，低碳經濟的發展引導經濟結構、產業結構發生轉變，為與之相關的金融的發展和創新提供了機遇與空間，促使金融體系由傳統金融向低碳金融發展。而低碳經濟和其他經濟活動一樣離不開金融的支撐。金融機構資金的投入，能夠引領低碳經濟低碳經濟領域技術的創新和發展。

二、我國低碳經濟和碳金融發展的現狀

1.我國低碳經濟發展的現狀

一、金融學專業實踐的重要性分析

（一）辦學定位要求著重于金融專業實踐

隨著金融的快速發展，金融產業也向鏈式化發展，金融人才需求呈現多樣化。在中國高等教育大眾化的今天，我們金融學人才培養的定位就不能僅僅盯住高端人才，更要培養更多能滿足實際需求的的人才。河南工業大學作為河南省屬重點院校，就其教育質量及其辦學基礎、辦學條件、辦學層次來看，與國內985、211層次的學校有一定差距，國內985、211層次的學校對學生理論培養要高于我們，這些學校培養學生的目的在于從事理論研究的比例要大，所以，我們應錯位發展，著重于應用型人才的定位，努力培養和造就厚基礎、寬口徑、高素質、強能力、重實踐的應用型金融人才。

（二）教學現實要求注重實踐技能提升

在我校金融學專業每年考取碩士研究生大約為20%左右，說明80%的學生要就業，就業就面臨著到工作上需要實踐技能。我院金融專業學生在四年大學的學習中，學習了40門、50門課程，考試歷經數百次，他們肯定學了很多理論知識，但學生們的實踐技能提高不多，所以，我校更要注重實踐技能的提升。

二、金融學專業實踐存在的問題

（一）校外企業接納學生的積極性不高