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金融煉金術范文1
2010年，是我行改革發展快步推進，取得驕人業績的一年。一年來，作為班子成員，自己在班長的精心指導、班子成員的熱誠幫助，以及各位部門經理、網點主任和同事們的大力支持下，緊緊圍繞黨委整體工作部署，盡力抓好落實和分管工作，比較好的履行了崗位職責?，F就自己一年來的工作學習情況作簡要匯報，請予評議。
一、年度分管工作和崗位職責履行情況。
按照分工，2010年1至6月份，我主要承擔東關支行的管理工作和協助分管不良資產清收處置，7至12月份，分管三農信貸業務、信貸制度落實和文明標準服務工作，繼續分管不良資產清收處置，具體包片東關支行、四十里鋪支行、過店街分理處、船艙街分理處和南門分理處5個網點，并協助李行長督導客戶部工作。一年來，分管工作在行黨委的正確領導和分管部室、支行的大力支持配合下，堅持多請示、多匯報、多協調、多溝通，分管部室作用發揮比較理想，分管工作進展比較順利，所包網點業務發展提速。
年工作大事主要有：
元月份，主要是協調分行和支行之間委托資產檔案移交后的后續工作；
三月份、五月份主要是帶領東關支行相關人員深入行政企事業單位營銷貸記卡；
四月份整月在花所營業所住所督導三農貸款發放工作；
六月份整月被抽調去臨夏檢查工作；
八月份整月帶隊深入全轄17個鄉鎮進行“一鄉一業，一村一品”調查，形成數據資料460多頁，文字資料5萬多字；
九、十一、十二月份主要是集中精力配合分行內訓師在我行進行網點文明標準服務導入；
十月份主要是帶隊進行委托資產清收上門核對。
具體工作情況如下：
不良資產清收處置工作緊緊圍繞“兩個確?！保创_保資產處置中不發生違規違紀問題，確保完成委托資產和自營不良貸款清收計劃）目標，認真貫徹落實省市分行2010年資產處置工作會議精神，以科學發展觀為指導，以精細化管理為手段，以處置收益最大化為目標，堅持委托、自營兩手抓，落實清收責任，完善清收機制，實施監控預警，強化考評通報，推行合規管理，在有效防控處置風險的前提下，努力實現資產處置工作又好又快發展。年內全行累計清收委托資產354萬元，完成市分行年度清收計劃500萬元的70.8%；累計清收自營不良貸款159萬元，完成市分行清收計劃的80萬元的198.75%。
東關支行工作緊緊圍繞全行總體部署，堅持以“樹窗口形象、建標桿網點、強服務帶動、創一流業績”為目標，認真落實市、區兩級行零售業務工作會議精神，深入市場，圍繞客戶，強化宣傳，強力公關，充分調動全員工作積極性，抓好各類產品的組合營銷，在此基礎上，把開展規范化服務、推進網點文明服務導入作為加快網點轉型步伐、推進業務轉型進程、提升核心競爭力的重要一環；作為提升全行網點文明標準服務水平、加速人力資源整合、改善客戶體驗、提升農行品牌形象的重要舉措，精心組織，周密部署，通過認真落實“四推進、四強化、四落實”等工作措施，網點文明標準服務導入工作開展的有聲有色，經過全員加班加點，共同努力，達到了應有效果，發揮了示范作用，對業務發展起到了較好的推動作用，截至6月末，該行各項存款比年初凈增2995萬元，完成進度計劃的1800萬元的166.4%，完成年度計劃的93.6%；實現中間業務收入44萬元，完成年度計劃的41%。各項指標完成均創歷史最好水平。
信貸管理工作按照市、區行要求，以加大結構調整力度、強化風險控制措施、加快制度創新步伐、完善科技管理手段、提高信貸審批質量和效率為重點，認真堅持“五個不動搖”的信貸工作思路，即堅持審慎、合規經營，嚴控風險、確保質量，實現又好又快發展目標不動搖；堅持強化基礎管理，努力化解存量風險，加快劣質客戶退出步伐不動搖；堅持以大項目、大客戶為支撐，努力做大、做強、做好“三農”信貸業務的思想不動搖；堅持“三包一掛”，靠實責任，強化營銷，建立臺賬，定期考核，兌現獎罰的管理辦法不動搖；堅持機理不變、方法創新，搶抓機遇、擇優發展的競爭精神不動搖，全方位加強信貸基礎管理，全行信貸業務發展已經步入良性發展軌道。全年惠農卡發放1942張，激活率100%，農戶小額貸款授信742戶，授信率10.61%，高于全市平均水平?；蒉r貸款累計投放.9萬元，凈投放1672.4萬元，新發放三農貸款均投向了優良客戶，新發放貸款不良率為零。
文明標準服務導入工作緊緊圍繞行黨委總體部署和要求，按照“人員不變觀念變、機構不變功能變、崗位不變角色變、產品不變流程變、職責不變內涵變、客戶不變服務變”的網點轉型思想和《網點文明標準服務導入實施方案》，在支行營業室、東關支行、文化街分理處三個網點前期導入的基礎上，認真履行分管職責，嚴格落實工作責任，帶領支行中層干部，利用班前班后時間，走在導入培訓第一線，交流互動、共同體驗，全程參與，督查指導西大街等8個網點如期完成文明標準服務導入工作。10月份，在黨委的安排及班長的指導下，趁熱打鐵，在全行舉行了網點文明標準服務驗收評比大會，我行的導入工作先后四次被省、市分行以簡報形式進行了報道。從而推動我行網點文明標準服務水平上了新的臺階。網點文明標準服務新模式的導入，引發了網點服務脫胎換骨的變化，環境變好了，員工心齊了，服務改善了，形象提升了，發展提速了，贏得了上級行、廣大客戶和社會各界的普遍贊譽和一致好評。
二、自身素質提高情況
一年來，自己認真學習領會黨的大和屆三中、四中全會、中央經濟工作會議精神，深入貫徹落實科學發展觀，積極參加總分行和市上部署開展的領導干部作風建設教育活動，加強對自查發現問題的整改，擺正位置，竭力當好參謀助手，制度觀念、全局觀念、服從意識、執行意識顯著增強，思想素質有了新的提高。能夠加強黨性修養、弘揚優良作風，嚴格遵守廉潔自律的各項制度規定，落實“一崗雙責”，抓好分管部室、所包網點、分管條線的黨風廉政建設，同時自己時時提醒自己，自其手中的權力是組織給的，權力就是服務，職務就是責任，只有嚴格履行崗位職責，廉政勤政，職工才能滿意，組織才能滿意，所以總以一種如履薄冰、如臨深淵的狀態進行工作，嚴格執行貸審會審議制度，在履行崗位職責中沒有、以貸謀私、吃拿卡要的問題；在生活上，嚴格要求自己，不該去的地方不去，不該伸手的堅決不伸手，不該交往的人堅決不交往，不該奢侈的堅決不奢侈，艱苦樸素，勤儉節約，堂堂正正做人，踏踏實實做事，大大方方交往，清清白白處世，比較好地發揮了黨員領導干部的模范帶頭作用。
三、存在問題及下一步工作打算
一年來，自己在學習、思想、工作方面的收獲是多方面的，這些收獲和成績的取得，是王行長精心指導、各位班子成員關心幫助、在座的的各位中層干部及同事支持的結果，在此一并表示感謝。一年來，雖然自己在各方面都有較大進步，但從嚴要求，還存在不少問題。
一是學風不夠端正。學習不自覺、不經常、不聯系思想工作實際，學習新理念，研究新情況，解決新問題能力不足。
二是工作不夠細致。對分管工作抓的不緊、不細，安排部署多，檢查落實少。
三是作風不夠扎實。坐機關多，下基層少，糾纏具體事務多，深入調查研究少。
針對這些問題，在今后工作中，我將從以下幾個方面努力改進和提高。
第一，持續加強學習，提高自身素養。通過不斷學習，加油充電，切實提高政策理論水平和駕馭宏觀復雜局面的能力。
第二，認真履行職責，抓好分管工作。通過抓好分管及所包網點工作帶動和促進全行整體工作上臺階、上水平。
金融煉金術范文2
互聯網金融正以超乎預期的速度擴張。以支付寶旗下的余額寶為例，僅僅推出半年時間，銷售量就高達1600億元。在這樣的發展態勢下，全國各地關于互聯網金融的講座、演講幾乎場場爆滿。那么，互聯網金融是否真的可以顛覆傳統銀行，從而使后者成為“21世紀行將滅絕的恐龍”？答案的關鍵在于，究竟是銀行還是互聯網金融能夠獲取更多的信用數據，從而最終贏得客戶。
如果對具有類似銀行功能的互聯網金融進行客觀分析，就可以發現它們目前的發展狀態良莠不齊。有的企業已經找到自身比較優勢，經營步入正軌；相反，有的企業還在法律風險和金融風險的邊緣掙扎。以P2P網貸行業為例，一方面，上海陸家嘴國際金融產權交易有限公司一開始就有了較好的品牌與信譽，能夠在大數據的基礎上建立風險控制模型，然后對每一貸款人的貸款風險進行測算和評級。不僅如此，該公司還會根據不同類型貸款人的實際情況，每隔幾個月動態調整一下風險管理的數據模型。
事實上，由于在該公司平臺上貸款的大多是個體工商戶，而這些用戶又未被納入國家征信數據中，因此，上海陸家嘴國際金融產權交易有限公司已經通過自我的信用數據積累，獲得了傳統銀行并不具備的比較優勢——為真正的微型企業提供金融服務。無獨有偶，阿里小貸利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺，不斷積累客戶信用數據及行為數據，在引入數據模型和在線視頻資信調查模式的基礎上，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，從而將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，并最終給予一定限額的授信額度。
另一方面，一些P2P企業沒有看到互聯網金融不斷發展的精髓——更多、更好地掌握信用數據，而是走了一條迥然不同的彎路：只顧及短期超額回報，卻不顧及經營中的潛在法律風險和金融風險。
以重慶亞盟資本管理集團有限公司等5家P2P企業為例，由于部分公司將債權包裝成理財產品并通過網絡和實體門店向社會公眾銷售，社會公眾資金直接進入公司賬戶或法定代表人個人賬戶，賬戶余額高達1000萬元以上。因此，重慶有關部門對上述5家P2P企業進行了整頓，其中1家公司已被注銷，4家公司被要求逐步清退現有的債權債務。
互聯網金融還需規范助力
透過上面的現象，我們至少可以得出這樣的結論，目前互聯網金融還遠遠不具備對傳統商業銀行實現“蛇吞象”的條件。由于自身存在瑕疵，有關部門對其非法經營行為加以處理，只會有助于它們實現長治久安式發展。
基于這樣的認識，互聯網金融特別是那些知名度遠遠不如支付寶的企業，為了在與傳統銀行競爭中取勝，一定要在充分挖掘信用數據并相應開展業務的基礎上，堅持依法合規、堅持透明運作、堅持風險抵補，防范流動性風險、信用風險和法律風險，確保資金安全。所謂依法合規，就是要求互聯網金融企業千萬不要碰“非法吸收公眾存款”甚至是“集資詐騙”的紅線，在我國現行法律法規框架下經營；所謂透明運作，就是要求加強對投資者和社會公眾的信息披露，陽光化運行，防止欺詐行為的發生；所謂風險抵補，就是要求互聯網金融企業也應向傳統銀行那樣，保持一定的經營資本，用于防范虧損事件的發生。同時，保持資金的適度流動，避免投資人擠提。
傳統銀行應盡快著手拓展新的信用數據
透過互聯網金融迅猛發展的表象，傳統銀行不能僅靠發展金融互聯網來消極抵御，更應認清這場沒有硝煙戰爭的本質，決不能依賴國家有關部門的征信數據繼續固步自封。否則，現有業務領域遲早會被一些成熟的互聯網金融企業所蠶食。
首先，我們已經看到，依托于“云計算+大數據+移動互聯網+電子商務”技術，互聯網金融已經在真正的小微領域取得了商業銀行難以匹敵的優勢。根據有關報道，傳統商業銀行貸款額度平均為150萬元，審批周期最快3天，不良貸款率2%～3%，而阿里小貸貸款額度為戶均4萬元，審批周期最快幾分鐘，不良貸款率大于1%。可以肯定的是，如果傳統商業銀行不注意主動收集微型企業以及個人的信用信息，互聯網金融在這些領域的市場占有率就會越做越高。
也許有人會說，我們的商業銀行已經足夠大，將來有做不完的業務，不用在乎這些點滴小事。然而，事態的發展也許會超出我們所有人的預料。毋庸置疑，工商銀行作為世界上最賺錢的銀行，客戶數量有幾億之多。與此同時我們也該看到，雖然目前一些利用互聯網盈利的企業的金融業務總量遠遠無法與工行比肩，但客戶數量已與工行不相上下。更進一步看，由于目前與互聯網金融打交道的微型企業或者個人中的相當一部分有機會成長為規模更大的企業，那么其資金需求就可能進一步仰仗互聯網金融，從而全面蠶食現有傳統商業銀行的市場份額。
而且作為民間資本的互聯網金融，如果能夠實現經營良好、風險可控，不排除有朝一日可以獲得正規金融牌照，從而使傳統銀行不再擁有“血統”優勢。
努力爭奪信用數據的制高點
金融煉金術范文3
與此同時，諸如人工智能（AI）、虛擬現實（VR）、區塊鏈等方興未艾的技術創新，正在滲透和影響著整個金融行業的面貌和商業模式。
4月29日，作為GMIC 2016全球移動互聯網大會重頭戲之一，全球金融創新峰會在北京國家會議中心召開，《中國經濟周刊》作為特邀媒體全程報道。中信銀行軟件開發技術中心平臺開發處處長陳海、芝麻信用副總經理鄧一鳴、匯百川信用首席技術官丁磊正分享了他們對于科技改變金融行業的看法。
當人工智能遇上金融：
“刷臉火了”
今年3月，隨著人機圍棋大戰最終以Alpha Go 4：1完勝李世石的戰績收官，Alpha Go所代表的人工智能概念開始躥紅。而從2015年開始，中國互聯網公司也掀起了布局人工智能的熱潮，擴展人工智能團隊。在金融界，人工智能領域的科技創新技術正逐漸受到青睞。
“人臉是非常自然的生物特征，首先它便于攜帶，不容易遺忘，也不需要人去主動配合，是非配合式、非侵入式、用戶體驗非常好的生物驗證手段，它也有官方可靠的數據源滿足銀行風險控制和身份驗證要求。”曠視科技（Face++）云產品副總裁吳文昊表示，人臉識別技術進入金融行業并非偶然現象。
中信銀行軟件開發技術中心平臺開發處處長陳海表示，對于傳統商業銀行而言，合規經營是其工作底線，為客戶服務則是其最大價值。商業銀行為客戶提供服務有兩個本質需求，一是客戶在銀行做交易的時候完成安全可靠的認證，傳統方式是使用密碼。二是銀行網點能夠識別這個客戶?！爸挥泻玫陌踩J證手段才能為客戶帶來一種安全感，同時能夠識別出客戶身份才能給客戶提供更好的服務。”陳海稱，銀行里面存在許多場景，例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環節，能夠識別客戶，進而提供差異化的服務是銀行的需求。
據陳海介紹，2015年，中信銀行與曠視科技合作，引入了人臉識別技術，首先在柜面和客戶交易的時候引入了相關流程，未來會在智能柜臺，客戶到網點以后使用設備自助服務場景也會使用刷臉場景。下一步，中信外拓人員開展信用卡、存貸款業務時也將成為人臉識別的應用場景。未來，該技術有望運用到移動互聯網上，“在移動互聯網上體驗刷臉的感覺”。
不過，人臉識別的實現并非易事，吳文昊表示，人臉識別是人工智能中機器視覺技術，背后需要強大的深度學習算法作為支撐。
“近幾年我們感覺科技改變潮流愈發明顯了，包括5G技術的應用，可穿戴設備的發展以及智能分析能力的提升，傳統的金融行業已經感覺到了這種壓力?！标惡１硎荆S著競爭者的增多，傳統金融行業需要在技術儲備和思想層面都提前布局。
“互聯網+”改造征信體系
互聯網征信在2015年可謂是風頭“一時無兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內的8家機構成為首批獲得個人征信牌照的機構，被獲準進入大數據征信業務。而數據和技術正在成為互聯網征信的關鍵門檻。
在全球金融創新峰會上，芝麻信用副總經理鄧一鳴表示，整個普惠金融的升級所帶來的需求，技術發展、數據的應用以及信用體系的完善，為芝麻信用的發展帶來了良好的機遇。
“芝麻信用專注征信行業，解決兩個問題，一是真實性的問題；二是靠譜度問題?！编囈圾Q表示，“互聯網+信用”后，在用戶授權后通過采集方方面面的數據，通過云計算、機器學習等，讓沒有信貸歷史的人也享受到了信用帶來的普惠金融便利。
鄧一鳴稱，作為螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，目前芝麻信用接入的外部數據源在八成以上，包括政府的數據，而阿里的數據源只占約10%。目前，通過與芝麻信用的合作，包括拍拍貸、廣發銀行在內的金融機構發放貸款約280億元。
在他看來，“互聯網+信用”并沒有改變征信行業的本質，即對經濟信用的評價和違約概率的預測。移動互聯對征信帶來的改變有三：第一，最大的改變是數據采集寬度與實時性得到了提升；第二，新技術的應用令信用評價更加準確；第三，用信過程變得更加便捷，應用、服務場景更豐富、用戶體驗更便捷。
“區塊鏈技術讓互聯網金融夢想照進現實”
隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風靡全球，區塊鏈作為其底層技術也逐漸受到了銀行與金融業的關注。
作為對區塊鏈技術探索較早的公司，火幣網技術副總裁張健表示，區塊鏈正在成為互聯網的基礎協議之一。“從應用角度來講，或者從金融角度來講，我認為區塊鏈技術可以讓互聯網金融夢想照進現實，它從本質上解決了如何在互聯網上傳遞價值的問題?！?張健稱，“針對區塊鏈的研究還處于基礎設施構建階段，我們現在主要是做基礎設施的研究和構建方面工作?！?/p>
“區塊鏈技術可以用一句話概括，就是一個分布式的可信任的數據基礎設施。”匯百川信用 CTO 丁磊表示，區塊鏈技術有兩個關鍵點，一是分布式，不是集中式架構，分布在全網各個節點上。二是可信任，任何在區塊鏈上寫下的數據都沒辦法篡改?！斑@兩點特性，為我們挖掘區塊鏈在金融領域，包括其他非金融領域的應用提供了空間?！倍±谡f。
金融煉金術范文4
隨著信息技術的不斷發展，近年來我國互聯網金融迅速發展，對整個金融生態產生了全方位的影響?；ヂ摼W金融一般是指以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯網信息技術與金融行業深度融合所形成的金融新業態、新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。
互聯網金融模式上的創新主要集中在五個方面：支付方式、銷售渠道、投融資方式、信息化金融和金融組織架構。支付方式的創新主要體現在第三方支付技術的興起，典型例子有支付寶和財富通等。銷售渠道方面的創新代表是互聯網金融門戶，具體是指利用互聯網對金融產品進行銷售或者為金融產品銷售提供第三方服務的平臺，典型的例子包括91金融超市、余額寶、百度理財平臺等。資金供需方式的創新主要在P2P、眾籌和大數據金融三個方面。P2P是一種新興人對人的直接小額借貸模式，典型的有拍拍貸和人人貸等，眾籌是指通過互聯網籌款項目并募集資金的方式，典型的例子有點名時間和追夢網等；大數據金融是指金融機構利用互聯網上的海量數據，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息建?？蛻舻南M習慣，進行營銷、小額信貸和風控方面的服務，具體例子有阿里小貸和京東供應鏈貸款等。信息化金融是指傳統金融企業利用信息技術對于其業務流程的改造，使得企業電子化、信息化和互聯網化，典型的例子是各大行的網上銀行。金融組織架構上的創新就是一些有資質的互聯網企業通過申請相關牌照或者收購中小金融機構而進軍金融行業的模式創新，典型的有網商銀行和蘇寧在線等。
本文集中探討大數據、云計算和數據挖掘這三種技術對于整個金融生態系統的改造，以及創造出的新金融服務業態。
二、互聯網金融核心支撐技術
金融領域涉及銀行、證券、保險及其他相關內容，包括銀行信貸、信用評分、市場分析、投資組合、保險定價、智能定損、金融欺詐等。傳統的基于統計模型的分析方法只能處理少量的數據，而且對于分析的數據集也有一些較強的假設，比如要求數據滿足一定的概率分布，或者要求關系為線性。隨著銀行、證券和保險等金融業務信息化程度的不斷增加，數據量不斷擴大，數據類型不斷增多，傳統的分析方法已經不能使用。在互聯網金融場景下，以云計算、數據挖掘和大數據技術為代表的互聯網技術由于不苛求嚴格數據假設，為銀行、證券、保險及其其他相關業務創新，以及刻畫金融市場規律的趨勢帶來了新的工具和分析手段。
1、云計算技術
隨著云計算的不斷發展，它的商業價值被迅速認可，同時人們對互聯網的依賴也越來越強，就是在這樣的背景下互聯網金融得到了快速發展?；ヂ摼W金融依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網引擎搜索等一系列互聯網工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業務形式?；ヂ摼W金融引起一種全新的融資模式，使得各種中介機構和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網上實現。云計算的主要概念是“一切皆服務”，是服務的集合，其技術框架有IaaS（基礎設施即服務）、PaaS（平臺即服務）、SaaS（軟件即服務）三種形式。云計算技術在金融中的一般架構如圖1所示。
云計算技術對于金融行業來說，更多的是對金融機構IT基礎架構上以及對于金融機構提供金融服務方式上面的革新。云計算技術由于“資源共享”的特性可以降低金融企業的運營硬件成本。另外，云計算的“動態響應”特性，保證了業務的靈活性。云計算技術可以幫助金融企業實現業務創新（如圖2所示）。云計算具有靈活、開放和易于整合等特點，特別適合金融企業實現上下游產業整合以及與縱向戰略合作，為金融企業鞏固市場地位和開拓新市場提供方式和手段。例如，銀行的傳統借貸模式可以經過云計算技術的改造，加入更多的外部數據比如電子商務平臺信用評價系統、中小企業財務系統和工商稅務系統，從而降低銀行向中小企業貸款的風險，降低平臺向中小企業提供貸款的成本。
2、數據挖掘技術
數據挖掘一般是指從大量的數據中提取人們感興趣的、事先不知道的、隱含在數據中的有用的信息和知識的過程，并且把這些知識用概念、規則、規律和模式等方式展示給用戶，從而解決信息時代的“數據過量，知識不足”的矛盾。金融數據挖掘的一般過程如圖3所示。
在金融市場中，數據挖掘技術的用處極廣。在銀行業務方面，數據挖掘技術可以從用戶的銀行賬戶信息中進行挖掘，對用戶進行信用評級，進行貸款審批；可以對銀行不同的客戶進行細分，提供差異化的服務；也可以對信貸風險進行評估，降低壞賬率，提高銀行利潤。
在證券業務方面，數據挖掘技術可以對復雜的數據建模，利用股票的歷史數據通過技術分析預測股票未來價格走勢；利用歷史收益―風險進行建模，考慮預期的不確定性，針對不同客戶的情況構建最優的投資組合，控制風險，提高收益；利用挖掘技術構建自動交易系統，用以避免在做投資決策時候受到投資者情緒的干擾，從而造成更大的損失。
在保險領域，數據挖掘算法也有廣泛的應用前景。利用數據挖掘算法，可以分析并界定保險欺詐或者企業破產的行為特征，針對于異常情況進行實時的預警和監測，這個對于保險業的發展具有至關重要的作用。
數據挖掘的算法主要包括參數統計方法、非參數統計方法、神經網絡和支持向量機。其在金融機構中的適用情況如表1所示。
參數統計和非參數統計屬于傳統的統計學方法，兩者的差別在于對于樣本總體的分部是否已知。參數統計是假定總體分布類型已知，對一些未知參數比如比較均值、方差等參數進行推斷。但是金融數據并不能很好地滿足這個假設，所以算法適用性較差。非參數統計對總體假定較少，結果穩定性較好，有更廣泛的適用性。
人工神經網絡，也簡稱神經網絡，是20世紀80年代以來人工智能領域興起的研究熱點。它是一種模仿生物的神經元和神經結構行為進行信息處理的數據模型，使得機器可以像人腦一樣的學習和判斷。神經網絡是一種自學習模型，并不需要對于數據樣本做出假定，適用性廣，可以用于分類、聚類和預測等，目前已經廣泛應用于金融市場建模中。
支持向量機是一種于上世紀90年代中期發展起來的基于統計學的機器學習算法。通俗來說，它是一個二類分類模型，利用特征空間上的間隔最大的線性分類器。它的優勢主要在解決非線性、小樣本以及高維模式識別上。它優于神經網絡是在于它可以避免神經網絡中可能得到局部最小化解的問題。另外，它有著嚴謹的理論基礎和數學證明，不像神經網絡的有效性主要基于參數的調優，而這個過程很大程度上取決于經驗。當然，支持向量機也有局限性，它無法處理大規模樣本，也不能直接處理多分類問題。
3、大數據技術
大數據具有數據量大、種類繁多、價值密度低和處理速度快等特點。金融業是大數據的重要產生者，其數據來源廣泛，包括各種股票、期貨、衍生品、債券等在內的金融報價、交易數據，各類公司的業績報告以及研究報告，官方對于宏觀經濟數據的調查統計，金融媒體的新聞報道，這些渠道每天產生海量的TB或者PB級別的數據。
傳統分析方法以及數據挖掘技術在如此大量的數據面前束手無策，大數據分析處理技術的出現填補了這一空白。最早得到廣泛應用的為Hadoop，它是一個實現了MapReduce分布式處理算法的、離線的、基于磁盤的大數據批處理平臺。隨著技術的發展，陸續出現了基于內存的大數據處理模型Spark和基于流式計算的計算模型Storm。Spark改進了Hadoop基于磁盤的數據處理模式，將大數據的處理速度提高了數十倍，提供了近實時的處理延遲。Storm是針對實時的流式處理場景，它把數據建模一個不斷流動的“流”，是一種實時的處理模型。這三個系統目前是主流的大數據處理平臺，在不同的應用場景下相互補充，形成了一套完整的大數據技術體系。金融大數據分析的一般架構如圖4所示。大數據的出現促進了包括高頻交易、市場情緒分析、智能營銷、信貸風險分析、實時風險管理和個人征信等的金融創新，適用情況如表2所示。
高頻交易是指交易者利用軟件或者硬件的優勢，通過短時間內進行大量的交易進行獲利的一種方式。現在主流方式是通過分析金融大數據，建立一些市場變動的模型，識別出特定市場的模式，然后根據模式進行交易的過程。
市場情緒分析是指從社交媒體中的數據中提取市場情緒，并開發基于情緒的交易算法。在出現積極的市場情緒的時候進行買入操作，而在出現意外情況或者其他消極市場情緒的時候拋出訂單。
智能營銷是指通過綜合用戶各方面的信息，包括歷史數據、瀏覽數據、交易數據、社交數據、行為數據等識別客戶的行為模式，分析用戶需求和興趣，并根據結果進行特定的產品推薦、客戶體驗優化或者客戶挽留等精準營銷。
基于大數據的信貸風險分析是一種多維度分析中小微企業信貸風險的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、運營活動、財務狀態等數據用以分析一個企業真實的運轉情況，從而準確評估信貸風險。
實時風險管理是指通過大數據技術，金融機構通過各種維度、不同的數據渠道來實時監控用戶的風險變化，比如監控用戶財務變化、意外事件、市場氛圍、運營情況來獲得全面、立體、實時的風險評監測。
基于大數據的個人信用評估機構利用更多的數據維度，包括一個人的消費數據、教育數據、社交數據、職業數據等，對用戶進行信用評估，提高評估的準確性，提高機構利潤。
三、互聯網金融的展望和建議
互聯網企業將掀起金融機構的“鯰魚效應”。所謂鯰魚效應指的是引入外部競爭者，往往會激發組織內部的活力。對于傳統金融行業來說，沒有足夠創新和提高服務的動力。這個時候互聯網公司就像進入的鯰魚，為沒有活力的池塘注入新鮮的動力。這個時候，傳統金融機構會奮起反抗，通過提高自己的業務水平和創新能力與野心勃勃的闖入者進行競爭?？梢钥吹?，未來的互聯金融行業的競爭會更加激烈，也會給消費者帶來更多的實惠。為了互聯網金融的良性發展，筆者提出以下建議。
1、金融監管部門需要鼓勵互聯網金融創新，同時建立有效的互聯網金融監管體系
創新意味著活力和發展，政府需要鼓勵和引導互聯網金融朝著健康、合理的方向有序的發展：一是加大對互聯網金融新產品的研究，加大技術研發投入，培養金融和互聯網技術復合型人才，以適應新市場下的監管需求。二是加強對互聯網金融等新興金融產品的監管，需要明確牽頭部門，建立統一安全標準、數據標準、傳輸標準，對互聯網金融產品實現備案登記制度，合理控制互聯網金融風險，特別是P2P等風險比較大的新興模式。三是加強金融消費者權益保護，監管部門需要建立針對互聯網金融新業態下的消費者權益保護規定，明確互聯網金融業務服務中的消息披露、風險承擔以及消費者信息保護（特別是隱私保護）的具體規定。四是監管部門應盡快建立全國統一的征信機制和平臺，政府可以牽頭整合傳統金融機構（比如銀行）的用戶信用信息、政府本身的工商信用數據庫和納稅數據和主流互聯網金融平臺上的信用信息，建立一個覆蓋多方面的全國性征信系統，消除信息不對稱性，保護消費者。
2、互聯網企業應該加強金融法律法規學習和宣傳，加強法律意識
互聯網的生存之道在于“創新”與“顛覆”，這在其與很多傳統行業結合中得到充分體現。但是金融行業與其他普通行業有所不同，金融市場的穩定有序直接關系到社會穩定和經濟發展，所以必然需要受到更多的限制。互聯網企業自身需要意識到這一點，改變以往“自由”的習慣，在金融創新產品金融研發、宣傳的過程中，遵守相關法律法規，避免出現一些打擦邊球、走灰色地帶等有潛在危險的行為。
金融煉金術范文5
，包括多發、粉碎及多段骨折，特別是開放骨折的發生率增高，治療比較困難。自
20世紀60年代AO組織提出解剖復位、堅強內固定及早期無痛性肌肉和關節主動活動
的治療骨折原則以來，內固定的廣泛使用使許多復雜骨折的治療收到了較好的效果
，但也從某些方面造成了骨不連的發生，如使骨折端血運受到干擾，增加軟組織的
損傷;骨折復位固定不完善、術后功能活動和負重不當也會造成骨不連。長骨骨不
連的基本病理變化包括骨端的吸收硬化、骨質疏松及骨與軟組織萎縮，并伴有關節
僵硬。因此骨不連的手術治療要從多方面著手，包括骨結構的重建;切除硬化骨，
打通骨髓腔;修復骨缺損，增加受損骨本身的支撐能力和內固定的把持力;為骨愈合
提供良好的生物誘導和牢固穩定的力學條件;在骨不連獲得牢靠固定的基礎上，做
僵硬關節的粘連手法松解或手術松解，盡快恢復肢體和關節的功能。骨不連的手術
治療原則［1］包括以穩固的復位和固定減少斷端活動，依適應證選用堅固的鋼
板和加壓下固定良好的固定器械;選用皮質-松質骨植骨或按照Ilizarov原則行截骨
轉移，對骨折塊之間加壓，閉合斷端間隙;通過斷端骨皮質表層切剝法和松質骨植
骨法或顯微外科的復合性組織游離移植和血管修復以重建斷端血運。骨外固定器，
鎳鈦記憶合金內固定器及骨膜瓣移位術是近年來骨不連手術治療的重要進展，現就
上述三方面的進展作一綜述。
1骨外固定器
骨外穿針外固定架原是治療新鮮骨折的一種好方法，后來使用范圍逐漸擴大，
不僅用于骨折固定，還可延伸骨折并對骨折端進行加壓，因此亦可用于治療骨不連
。應用骨外固定器治療長骨干骨不連是近年來骨不連治療的重要進展，這種方法侵
襲較少，一般不用植骨。采用骨折端加壓，另端截骨延長的方式，在外固定器的堅
強固定下，同時達到骨不連愈合和骨延長的目的。此方法已為國內外學者所公認。
骨外固定器能保持骨折端的對位，將骨折端牢固地固定;能牽開骨折兩端以延長肢
體;利用加壓作用，促進骨折愈合;可以糾正早期成角與旋轉畸形。其優點主要體現
在加壓應力在骨折端的分布較均勻;具有牢穩的彈性固定及固定剛度的可調性，應
力遮擋效應小;可遠端感染病灶，不干擾骨斷端的血供，利于畸形矯治:使肢體能早
期負重及功能鍛煉，產生骨折間斷性應力刺激，使骨折易于愈合。許建中等［2］
應用半環槽式外固定器治療21例外傷后感染性脛骨骨不連，行骨斷端加壓固定，
在平均5.5個月均達到骨性愈合。黃俊曉等［3］采用Ilizarov外固定架治療脛
骨骨不連，取得滿意療效。韓一生等［4］研制旋轉加壓外固定架并應用于臨床
、生物力學測試，表明其承受平均最大破壞載荷優于加壓鋼板，用于治療脛腓骨骨
折和骨不連效果滿意。目前骨外固定器主要適用于治療脛骨干骨不連及骨缺損。臨
床應用要選擇可靠的骨外固定器，以雙臂式（Ilizarov架、李起鴻架、AO/ASIF架
和夏和桃組合式骨外固定器等）為宜，其缺點為術后管理較復雜、針孔感染較多見
，嚴重的感染將被迫拔針而終止治療。
2鎳鈦記憶合金內固定器
鎳鈦合金作為一種“生物記憶材料”具有形狀記憶效應［25］。形狀記憶
效應是指一定形狀的記憶合金試件經特殊處理后，在低溫狀態下（馬氏體相）給予
明顯形變，將試件加溫達到一定溫度后（相變度），試件可恢復其原有形狀（奧氏
體相），并在形狀恢復過程中產生較大的恢復力。鎳鈦（NiTi）記憶合金20世紀7
0年代后期已開始應用于臨床醫學，國內外不少學者對NiTi形狀記憶合金的醫學基
礎和臨床應用研究作了大量工作。目前的研究表明，NiTi合金具有形狀記憶效應、
超彈性、耐疲勞、耐磨損、耐腐蝕及生物相容性好等特點。
鎳鈦形狀記憶合金內固定器從金相上說是奧-馬互逆的熱敏金屬，而傳統的鋼
板螺絲釘、髓內針、鋼絲為奧氏體結構，金相結構本質的不同決定了最終可達到的
內固定生物力學方式的不同，奧-馬互逆的記憶特性使其在人體溫度下產生持續不
斷的固定和加壓作用，給骨折愈合提供一個良好的生物應力環境。張春才等［5］
設計的“弧叉狀肱骨髓內記憶釘”，有一定的抗分離作用，臨床應用效果滿意，
但僅適用于肱骨中1/3骨折與骨不連。在此基礎上，張春才等［6］設計了“弓
形主動記憶加壓接骨器”，探索了上肢管狀骨骨斷端持續加壓問題，臨床發現其骨
樣骨板替代較加壓鋼板出現早，且未出現應力遮擋問題。但在設計上尚存在問題，
如有的病例需要髓內針輔助固定，術式較繁瑣。戴克戎等［7］設計NiTi鋸齒臂
環把內固定器，實驗表明其應力遮擋效應明顯低于接骨板，有良好的抗彎與抗扭作
用。張春才等［8］研制的NiTi天鵝接骨器，不但能將骨斷端軸向地整體“記憶
”于解剖位，而且能產生非AO性的動態性加壓力，非一次性地、靜態地作用于骨斷
端，臨床應用于鎖骨、肱骨、尺骨、橈骨骨折與骨不連共230多例，術后2～3個月
出現一無骨痂二無骨質萎縮性的骨愈合，提示了骨愈合的方式不能隨材料特性的突
破而有新的模式。
NiTi形狀記憶合金在骨科學界的研究已展現出強大的生命力，但在其基礎研究
、臨床治愈相關疾病的機制、材料性能與臨床問題的巧妙結合方面，還需要深入完
善。
3骨膜瓣移位術及其他術式
在堅強內固定的前提下，利用顯微外科的復合性組織游離移植（骨和軟組織）
和血管修復以重建斷端血運，促進骨折的愈合。目前對于四肢骨不連已有多種帶不
同血管的骨膜瓣移位術及其他手術方式進行外科治療，各種術式均有其特點與適用
范圍。依骨不連的部位分述如下。
3.1脛骨脛骨骨不連為骨科常見疾患之一，其發病率居四肢長管骨之首。陳
振光等［9］創用帶脛后血管肌間隙支的脛骨內側面骨膜瓣移位術，可用于修復
不同部位的脛骨骨不連及小范圍骨缺損，有不犧牲傷肢主干血管、位置表淺、操作
簡便易行等優點。對于脛骨中、下段骨不連合并脛前區軟組織條件極差者，陳振光
等［10］應用經小腿后路以腓血管為蒂的脛腓骨遠段后面骨膜瓣移位予以修復，
臨床應用效果滿意。譚金海等［11］為脛前血管骨膜支為蒂的脛骨前外側骨膜瓣
移位術修復脛骨中、下段骨不連，臨床應用具有操作簡便、手術安全、療效可靠的
優點。鐘桂午等［12］采用脛前動脈踝上支順行、逆行骨皮瓣，轉位修復脛骨
中、下段骨皮缺損和內、外踝骨骨缺損，取骨膜及皮膚面積較大，是修復小腿中遠
段及踝足部骨皮質缺損新的術式與供區。張開欣等［13］采用吻合旋髂深動靜
脈髂骨皮瓣治療骨不連并貼骨瘢痕17例，結果全部髂骨皮瓣成活，骨折按期愈合，
無手術并發癥。
3.2肱骨Rosen-H［14］提出，對肱骨干骨不連，采用AO/ASIF原則的開放
復位、穩定內固定，應用鋼板、螺釘和骨移植，可在超過95%以上的患者中取得良
好愈合，患肢功能及運動范圍在早期積極鍛煉、理療、間斷性持續被動運動后可達
到正常的75%～90%。劉興炎等［15］對不同肱骨骨不連分別采用3種多科術式予
以處理:無明顯骨缺損之骨不連，采用骨形成蛋白復合物;對骨不連有良好內固定，
而骨折端有3～5mm骨缺損，采用吻合血管的髂骨骨膜皮質骨瓣移植予以修復;對肱
骨粉碎性骨折造成的多平面骨不連，則采用吻合血管游離腓骨移植術予以重建。臨
床應用29例，經術后3～24個月隨訪，均獲得良好愈合。陳振光等［16］設計了
以橈側血管為蒂的肱骨遠段骨膜瓣轉位術，為修復肱骨遠段骨不連提供一新的手術
方法。
3.3股骨鄭和平等［18］提出股骨前面血供來自股部各動脈呈節段性分布
的股骨膜支和骨膜支，可以節段骨膜支為蒂設計股骨前面股膜瓣，修復股骨干骨不
連、骨缺損。鐘桂午等［19］設計以股中間肌肌動脈為蒂的骨膜瓣，順行逆行
修復股骨遠近端骨折骨不連，臨床已應用成功。陳振光等［20］在解剖學觀察
的基礎上，提出以股動脈直接骨膜支為蒂的股骨下段前、內側面骨膜瓣移位，為治
療股骨中段骨不連、骨缺損提供一種新的骨膜瓣供區。
3.4尺橈骨徐德洪等［21］在傳統的骨缺損端游離植骨的基礎上，外包以
骨質后血管為蒂的鄰近骨膜瓣治療前臂骨不連16例，經隨訪6～18個月，效果良好
，無1例出現骨不連。該手術方法簡單易掌握，療效確切可靠，不失為治療前臂骨
不連、骨缺損的理想方法。
3.5舟骨舟骨骨不連的外科治療常需要應用各種螺釘和鋼絲，視患者情況決
定用不用骨移植。Watson等［22］采用背側手術入路，為碎骨清除和骨移植提供
了滿意的暴露，并應用螺釘和Kirschner鋼絲治療舟骨骨不連，在36例患者中取得
89%的骨愈合率及不同程度的患肢功能恢復。Procˉtor［23］認為骨移植加內
固定治療舟骨骨不連效果較好，若單用骨移植需較長時間的制動;對于舟骨骨不連
伴角狀畸形，一般采用掌側入路，行楔形骨移植加Herbert螺釘內固定以修復短縮
。
綜上所述，目前沒有治療骨不連的最佳單一療法，對每一病例應聯合應用各
種合適的療法來達到愈合［24］。隨著內外固定器械設計的更新與完善，內固定
技術與理論的深入以及顯微外科組織移植學的進展，手術作為治療骨不連的主要手
段，其方法與術式呈多樣化的發展趨勢。但臨床手術治療骨不連應圍繞著閉合斷端
間隙、穩固復位與固定、促進斷端血運的重建的原則來進行，以達到糾正畸形、清
除感染灶、活動僵硬的關節、最終骨折愈合的目的。
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金融煉金術范文6
作者：鄭加彬 鄭義煜 梅建浩 張海央 周文岳
依據《工作場所有害因素職業接觸限值第1部分:化學有害因素》(GBZ2.1—2007)、《工作場所有害因素職業接觸限值第2部分:物理因素》(GBZ2.2—2007)對結果進行評價。職業健康檢查按照《職業健康監護管理辦法》、《職業健康監護技術規范》(GBZ188—2007)要求，對131家企業中接觸職業病危害因素工人進行職業健康檢查，體檢時間為2011年6—12月。職業健康損害檢出人員為疑似職業病和胸片檢出異常及血(尿)鉛檢出異常的醫學觀察對象。
將調查資料經審核后全部輸入計算機，用Excel軟件建立數據進行匯總統計分析。結果1企業基本情況被調查的133家企業，按登記注冊類型分:個體工商戶57家(42.86%)，有限責任公司41家(30.83%)，私營獨資企業17家(12.78%)，股份合作制企業6家(4.51%)，合資企業7家(5.26%)和普通合伙企業5家(3.76%)。根據原料、生產工藝不同可分為銅棒生產67家，鋼鐵鑄造45家，銅熔煉11家，鋅壓鑄6家和鋁熔煉4家。職業衛生管理情況133家企業落實“五個一，一個備”的情況:配備持證上崗的職業衛生管理員最好，達100.00%;其次是職業健康體檢率98.50%;職業病防治知識培訓率66.92%;職業病危害因素檢測評價率54.69%;作業場所職業危害申報備案率54.14%;職業衛生管理臺賬建立率49.62%。從各項調查指標分析顯示，企業均按要求配備了持證上崗的職業衛生管理員，職業健康體檢工作開展率和職業病危害崗位警示標識設置率較高，均在90%以上;個人防護用品配備與使用率最低，僅為48.12%。在各類別企業間存在一些差異，如:鋁熔煉、鋅壓鑄企業個人防護用品配備與使用率達100.00%，而銅熔煉企業僅為27.27%，（表略）。工作場所職業病危害因素監測與評價本次檢測與評價單位73家，主要檢測與評價項目為粉塵、金屬及氧化物、一氧化碳、苯酚、噪聲、高溫等，其中62家單位檢測時間已過暑期故未將高溫列為檢測項目。職業病危害因素監測合格率平均為71.46%，其中粉塵合格率為79.55%，化學因素合格率為88.76%，物理因素合格率為45.87%。從各類別企業看，銅熔煉企業合格率最高，為88.57%;銅棒生產合格率最低，為67.42%，各類型企業間差異有統計學意義(χ2=28.07，P＜0.01)。銅棒生產企業物理因素合格率最低，僅為29.10%，不合格點主要為拉絲作業崗位的噪聲;化學因素合格率為86.34%，不合格點主要為熔煉作業崗位的鉛煙(塵)。鋼鐵鑄造企業粉塵合格率最低，僅為60.14%，粉塵不合格點主要為翻砂作業崗位(造型、拋砂等)，（表略）工人職業健康檢查結果對131家企業中的2925名接害工人進行體檢，如同時接觸多種職業病危害因素的，則在體檢時，同時體檢相應檢查項目。其中接觸粉塵1478人，粉塵中以接觸矽塵和金屬塵為主;接觸化學因素1368人，以鉛煙(塵)為主;接觸物理因素1423人，以噪聲為主。檢出職業禁忌癥18人，職業健康損害26人，其中疑似塵肺病3例，未檢出物理因素引起職業性健康損害。
本次調查133家企業發現，通過金屬熔煉行業職業病危害專項治理行動，企業職業衛生管理有了明顯改善，如所有企業均配備了持證上崗的職業衛生管理員，職業健康體檢率達98.50%，職業衛生管理制度建立率達83.46%;但個人防護用品使用、職業危害因素檢測評價、職業衛生臺帳建立和職業病危害申報率等仍較低(小于55%)，與郭智屏等報道中小企業職業衛生管理現狀相似［1］。分析其原因，較多銅棒生產、鋼鐵鑄造單位為個體工商戶，生產規模小，企業主文化程度不高，職業衛生管理員多由業主兼任，在制定的落實和執行上還存在問題;未使用個人防護用品還與工人素質較低、流動性大、用人單位管理不到位有關。作業場所職業危害因素檢測評價結果顯示，化學因素監測合格率(88.76%)大于粉塵監測合格率(79.55%)，也大于物理因素監測合格率(45.87%)，與李輝霞等報道的2010年長沙市職業衛生監測結果基本一致［2］。本次體檢發現職業健康損害26人，其中25人發生在鋼鐵鑄造企業(16人)和銅棒生產企業(9人)，占96.15%。結合作業場所職業病危害因素檢測結果和接害工人體檢結果分析，鋼鐵鑄造企業粉塵合格率最低，主要在翻砂作業崗位;銅棒生產企業化學因素(鉛煙、鉛塵)及物理因素(噪聲)監測合格率均低，集中在熔煉、拉絲作業崗位，表明接害工人的體檢結果與作業場所危害因素檢測結果相一致。鋼鐵鑄造行業的粉塵危害與肺癌的關系早于1994年由鞍鋼勞動衛生研究所王忠旭等所報道［3］，近年的血鉛異常事件倍受社會關注［4］，提示這兩類用人單位及主要職業病危害因素為今后的重點監管及治理對象，上述提及的作業崗位為關鍵控制點。噪聲作業工人職業健康未檢出異常人數，可能與工人作業時間短有關。物理因素的高溫應是不可忽視有害因素，因多數單位未作監測，不能提供有效數據說明問題，今后要予以關注。通過本次調查，為切實保護金屬熔煉行業工人的健康權益，提出如下建議:一是監管部門要實行分類分級管理，重點加強對銅棒加工、鋼鐵鑄造單位的監督檢查。要控制源頭，抓住關鍵作業崗位，做好職業病防治前期預防工作，落實職業病危害控制效果評價，建立和完善職業病防護設施。二是繼續做好用人單位負責人、健康管理員和工人兩級培訓，提高其預防塵肺病、重金屬中毒知識水平，用人單位重點做好超標作業點工人的職業衛生現場管理。三是根椐現狀，推進行業規范化建設，探索職業病防治工作新思路［5，6］。做好用人單位衛生技術服務指導工作，提高用人單位職業衛生管理制度的執行力。
