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財產保險調研報告范文1
關鍵詞：冷涼蔬菜；調研；報告
隆德縣位于六盤山西麓，海拔高、氣候冷涼、自然隔離條件好，發展冷涼蔬菜具有得天獨厚的自然條件和地理優勢。近年來，隆德縣審時度勢，開始大力發展冷涼蔬菜產業，對農民增收、農業增效帶動效應顯著。
一、冷涼蔬菜產業發展現狀
1. 種植規模及效益。目前隆德縣冷涼蔬菜種植面積達到7萬畝，其中：設施蔬菜面積1.5萬畝（日光溫室0.25萬畝，拱棚1.13萬畝，供港蔬菜0.12萬畝），露地蔬菜面積5.3萬畝，露地瓜0.2萬畝。重點建有10個基地及園區，分別是4個永久性蔬菜基地4000畝（聯財1250畝、新民1000畝、張杜―楊坡1250畝露地永久性蔬菜基地3500畝，清泉150畝、雙村350畝設施永久性蔬菜基地500畝）、3個生態移民點550畝（吳川200畝、清泉150畝、恒光200畝）、2個企業基地2240畝（十八里供港蔬菜1200畝、神林介實蔬菜基地1040畝）、1個標準園1050畝（張樓1050畝）。6個集約化穴盤育苗基地，年育苗量2000萬株以上。年蔬菜總產量26.8萬噸，產值3.2億元，提供農民人均純收入800元以上。
2. 蔬菜品種。隆德縣冷涼蔬菜種植品種主要有辣椒、娃娃菜、甘藍，其次還有大白菜、芹菜、菜花、蘿卜、韭菜、西紅柿、黃瓜、茄子、蔥等。
3. 水利配套。渝河流域和甘渭河流域4鄉鎮重點蔬菜種植區3萬畝水利設施基本配套到位。其中露地噴灌配套4000畝，設施滴灌配套1000畝，其余地塊水渠都配到地頭。
二、冷涼蔬菜產業取得的成效
1. 縣委、縣政府高度重視，蔬菜產業成為隆德縣農牧業三大產業之一。2014年，縣委、縣政府對隆德縣農牧業產業進行重新定位，將冷涼蔬菜確定為隆德縣農牧業三大產業的第三大主導產業，進一步加快了我縣冷涼蔬菜產業的發展。
2. 冷涼蔬菜種植面積的逐年擴大，園區基地建設的穩步推進。隆德縣冷涼蔬菜從2005年2萬畝，發展到現在7萬畝。重點園區基地發展到現在的12家，園區基地建設穩步推進，為隆德縣蔬菜產業的發展打下了堅實的基礎。
3. 建設永久性蔬菜生產基地，搞好產銷對接。以企業、合作組織、種植戶等為主體，建成沙塘新民千畝、神林龐莊千畝、聯財張樓千畝、聯財聯財千畝4個永久性蔬菜生產基地，自給率由30%提高到50%，夏秋季（5～10月）自給率達到70%以上。扶持引導內供生產基地與超市、直銷店建立穩定的產銷關系，按照市場需求及超市、直銷店要求銜接好生產季節、品種、茬口、規模，直供市場，減少流通環節，穩定蔬菜價格。
4. 蔬菜標準化生產技術規程初步形成。通過近幾年蔬菜產業的快速發展，在廣大農技推廣人員和企業、合作組織、家庭農場及菜農的試驗示范下，總結出了適合隆德縣蔬菜標準化生產的技術規程10多種，主要有辣椒、娃娃菜、甘藍、菜花、西紅柿、黃瓜等標準化生產技術規程。
5. 蔬菜產業高新技術的推廣應用。在廣大農技人員和企業合作社專業技術人員的共同努力下，隆德縣蔬菜產業推廣應用的高新技術主要有高壟覆膜栽培、測土配方施肥、生物秸稈反應堆、節水灌溉、病蟲害綠色綜合防控等技術。這些高新技術已被80%以上的菜農掌握和應用。
三、冷涼蔬菜產業存在的主要問題及不足
1. 思想認識不到位。一些鄉鎮、部門領導干部對發展冷涼蔬菜產業認識不到位，有的存在畏難情緒，持懷疑態度，過分強調產業發展初級階段存在的困難和問題，對發展這一產業的信心不足，導致思想上不重視，抓工作積極性、主動性不強。同時，農民群眾對蔬菜的產業形勢、產業優勢、產業政策了解不多、認識不深，對發展冷涼蔬菜產業處于觀望狀態。
2. 缺乏規范化生產技術。農村青壯勞動力大多外出打工，留在家里的多為婦女老人，從事蔬菜生產的勞動力和懂技術人員不足，農民的科技素質和商品意識較差，接受新技術的能力較低，勞動生產率不高。
3. 冷鏈體系不健全，市場開拓有限。隆德縣蔬菜產業宣傳推介力度不夠，流通體系不健全，目前主要銷往蘭州、西安以及東南沿海地區，菜農和蔬菜生產企業獲得市場信息的手段落后、信息傳遞速度緩慢、準確性不高，冷鏈體系不健全，缺少大宗蔬菜交易市場。由于缺乏完善的市場網絡，進入南方市場的銷售渠道也尚未打開，沒有專業化的銷售龍頭公司和中介服務機構，蔬菜產業極易受市場波動的影響，大起大落，銷售不暢的狀況經常出現，使企業和菜農蒙受較大損失，影響到蔬菜產業的順利發展。
4. 水源不足。部分園區、基地水利配套設施不齊全，水源不足，不能及時、足量供應生產用水，特別是在蔬菜生產旺季水源不足嚴重制約蔬菜產業的發展。
四、冷涼蔬菜產業發展思路及目標
隆德縣冷涼蔬菜發展總體思路是：認真貫徹落實中央1號文件和區、市農業農村工作會議精神，緊扣國家和區、市農業產業化政策，以“一特三高”為引領，以市場為導向，以農民增收為核心，結合十三五蔬菜產業規劃，著力促進蔬菜產業提質增效，努力發展隆德縣無公害優質冷涼蔬菜產業。冷涼蔬菜發展總體目標是：到2020年隆德縣的冷涼蔬菜面積達到8萬畝，其中設施面積穩定在1.5萬畝（日光溫室0.25萬畝，大中拱棚1.25萬畝），露地蔬菜達到5.5萬畝。
（一）穩定設施蔬菜面積1.5萬畝
每年新建高標準大中拱棚500畝，改造提升日光溫室和大中拱棚800畝，使我縣設施蔬菜面積穩定在1.5萬畝（日光溫室0.25萬畝，大中拱棚1.25萬畝）。日光溫室周年進行蔬菜生產，拱棚能夠春提早、秋延后進行生產，使縣內消費者四季吃上放心菜、新鮮菜。
（二）永久性蔬菜基地擴量提質
每年建設永久性蔬菜基地3個面積4000畝，配套噴灌、滴灌設施，推廣集約化穴盤苗、水肥一體化、測土配方施肥、黃蘭板、生物秸稈反應堆等技術，使我縣永久性蔬菜基地達到2.4萬畝，蔬菜生產滿足當地消費者需要，達到平抑市場、增加內供。
（三）千畝蔬菜標準園穩步推進
每年創建1000畝以上的蔬菜標準園1個，使我縣蔬菜標準園達到8個8000畝，配套噴灌設施，引進推廣新品種、新技術和良種良法配套技術，推廣重大病蟲害綜合防治技術，全方位增強科技對蔬菜產業發展的支撐能力，提高單產水平。總結出一批安全優質、省工節本、增產增效的實用技術規程，進行標準化生產，引領我縣蔬菜產業向高新技術、標準化、規范化方向發展。
（四）加強蔬菜集約化育苗場建設
在蔬菜優勢產區建設蔬菜集約化育苗示范場，改善設施條件，規范操作技術，推動蔬菜育苗向專業化、商品化、產業化方向發展。新建4個年育苗能力1000萬株以上的工廠化育苗中心，推廣新品種，增加供苗量，使規范化育苗場達到6個，育苗能力滿足當地種植戶的需求。
（五）健全冷鏈體系，提高蔬菜采后商品化處理水平
按菜地面積和商品化處理需求，配置相應的預冷設施、分級整理車間、冷貯庫，以及清洗、分級、包裝、冷鏈運輸等設備，提高產品檔次和附加值，擴大銷售半徑，增強蔬菜市場調節能力。建設年儲藏、加工10萬噸的蔬菜基地1個，建設大型蔬菜批發市場1個。
（六）打造品牌優勢，積極培育市場
財產保險調研報告范文2
關鍵詞：中小企業；財產保險；問題對策
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01
引言
現階段財產保險市場的競爭已經愈來愈激烈，保險公司的不斷增加以及險種結構的高度同質化是其競爭激烈的主要因素。目前很多保險公司都在努力對財產保險新產品進行開發，從而來達到調整業務結構的效果。目前我國大部分保險公司在中小企業財產保險方面的拓展還處在初級階段，不可避免的存在一些問題，而加強對這些問題的解決就成了當務之急。
一、中小企業財產保險的需求及發展意義
1.中小企業財產保險的需求分析
隨著我國的經濟不斷發展，中小企業在這一過程中所起到的作用愈來愈重要，對財產保險的需求方面也愈來愈強，主要體現在對企業融資能力提升的需求和保障投資及資產安全的需求，另外就是對企業信譽度提升的需求。其中在融資能力提高需求方面主要就是由于中小企業的規模相對較小，而在當前的銀行申貸模式上很難充分的申請到充足貸款，其中的信用保證保險是中小企業順利獲取銀行貸款提供的重要保障，投保財產保險就是銀行向企業放貸的前提條件[1]。
另外在企業保障投資及資產安全的需求方面主要體現在，基于中小企業在各方面的發展條件相對比較弱，和大企業的資金充沛還有著很大的差距，所以在風險轉移上的需求就更加迫切，故此要能夠對產品進行創新，這樣一來就增加了諸多的風險。所以對中小企業來說，參加財產保險就有著實質性的需求。
2.中小企業財產保險的發展意義分析
中小企業在實際經營過程中，對一些自然災害及意外事故所帶來的風險是不能夠避免的，但可以通過有效的方式降低風險所帶來的損失。有些風險是不可預測的，而這些不可預測的風險對中小企業而言有著很大的殺傷力。財產保險正是對這一層面風險解決的重要渠道。中小企業能夠通過低資金投入來換取更多的精力集中在主要業務上，并將企業所遇到的保險責任范圍內的損失進行有效轉嫁。所以從這一方面來看，財產保險也是社會分工的重要體現[2]。
二、中小企業財產保險發展中的問題及解決策略
1.中小企業財產保險發展中的問題分析
從實際情況來看，我國中小企業財產保險發展過程中還有諸多問題有待解決：（1）現有適合中小企業投保的財產保險產品相對匱乏，主要表現在保險公司現有產品無法完全覆蓋中小企業的風險點，導致中小企業無法通過購買保險的形式轉嫁大部分經營風險；（2）保險公司對中小企業財產保險產品的營銷渠道過于狹窄，主要表現在保險公司主要依賴于大型經紀公司和專業保險公司銷售其產品，而這類公司往往從經濟利益上考慮而注重開發和維護大型客戶，忽視了中小企業的保險需求，同時適合中小企業方便投保的網銷、電銷渠道則一直以個人客戶為主，同樣忽視中小企業的保險需求；（3）中小企業投保財產保險意識不強，往往僅對高發性風險投保，對一般性風險則采取自留方式，在節省少量保費的同時保留了諸多風險；（4）保險公司對中小企業服務水平相對較低，直接表現在保險公司的優質理賠資源往往傾向大型企業客戶；（5）宏觀環境層面還有待進一步改善，主要體現在中小企業財產保險費率相對較高造成中小企業投保壓力過大，而政府對中小企業保費的補貼卻很少甚至沒有。
2.解決中小企業財產保險問題的有效策略
針對以上問題首先必須在認識上進行全面的提高，進而推進保險服務。中小企業是我國的國民經濟重要組成部分，也是吸納社會就業的主要渠道，所以中小企業的財產保險為保險公司提供了巨大的潛在市場需求，在具體的措施上可從多方面進行改善。保險公司要能夠審時度勢，要認識到發展中小企業的財產保險不僅能夠對我國保險市場的拓展及業務結構調整起到重要促進作用，還能夠有效降低保險公司自身的經營風險。
另外要探索多元化的營銷渠道，在鞏固現有營銷渠道的同時，開拓新型營銷渠道。具體方式是維護現有經紀公司、專業公司渠道的同時，利用網絡和手機等先進工具，開發網上自助投保、手機微信投保等新渠道。保險機構不僅要將保險營銷的多元化優勢得到充分發揮，還要結合中小企業的發展特點及管理特點，充分利用媒體資源及社會的量，做好中小企業財產保險的宣傳及營銷工作，從而為我國中小企業財產保險的健康發展打下堅實基礎。
再者，要在中小企業中建立財產保險信用信息平臺，此舉有助于參與保險市場的主體信息透明化，在供求雙方的信息資源上也會更加對稱[3]，對提高保險公司的服務質量也有著促進作用。平臺中可以引入投保的中小企業基本信息，例如中小企業的工商、稅務信息以及管理狀況、生產經營環境狀況、歷年投保財產保險的情況和賠付狀況等。同時保險信用信息平臺的管理者要充當好保險經營主體及參保企業間溝通橋梁的角色，適時整理相關數據、有關投保、理賠等調研報告，這樣才能夠在一定程度上規范雙方的行為，有利于保險行業的發展。
最后就是要在管控方面進行有效的強化，科學的制定承保條件。保險公司拓展中小企業的財產保險業務要能夠從其自身的風險狀況和保險實際需求入手，以中小企業客戶的實際需求為導向，推廣適合中小企業的保險產品，必要時可以研發專屬產品。
三、結語
總而言之，我國中小企業在發展上雖有了很大程度的進步，但在財產保險的投保意識上以及對其了解程度方面還有待進一步提高，財產保險市場總體而言還面臨著嚴峻的困境，針對具體的問題要結合實際進行分析，爭取在最短的時間內將我國中小企業財產保險問題得到有效解決。
參考文獻：
[1]陳虹，馬永健.我國保險業國際競爭力研究[J].保險研究，2013，（03）.
[2]王建麗.保險公司開展中小企業貸款信用保證保險的利弊與對策[J].南方金融，2012，（08）.
財產保險調研報告范文3
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；金融創新
一、 引言
互聯網融合了虛擬社區和現實世界，借助互聯網這一虛擬平臺，現實金融領域的供給和需求直接進行匹配，余額寶、支付寶、財付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網絡理財等多種形式的的金融創新服務應運而生，互聯網金融實現了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務?；ヂ摼W金融的興起打破了傳統金融發展的藩籬，覆了傳統的金融模式，并打造了一條全新的金融產業鏈，引發了金融機構脫媒現象（技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業務，分流銀行客戶和業務，改變了傳統傳統上商業銀行的生態環境、競爭模式，對商業銀行承載的難以撼動的中間業務、支付結算、金融理財等金融功能帶來沖擊和挑戰。
二、 互聯網金融及其對商業銀行的沖擊
互聯網金融，可以看作是一種全新的商業和盈利模式，因互聯網技術、互聯網精神的影響，從傳統銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）?；ヂ摼W金融的成功運行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產品與支付自身掛鉤、大數據下的信息處理、風險評估及風險定價、金融市場完全互聯網化以資金供求的期限和數量匹配的無中介化，實體經濟和金融產品結合，拓展交易可能性邊界、產品簡單化等要素是不可或缺的?；ヂ摼W金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構成了金融機構的主要收入和利潤來源?；ヂ摼W金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統上的互聯網企業、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯網巨頭無不發力互聯網金融，創新商業模式，開發出諸如阿里小貸、百度小貸等產品，希望在此輪互聯網金融大潮中分得“一杯羹”。
面對洶涌的互聯網大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業銀行則大踏步進軍互聯網金融。交行董事長牛錫明則提出了商業銀行互聯網金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進軍互聯網金融，設置網絡金融部替代零售客戶部，并進入央行支付系統；政府相關部門也高度重視互聯網的發展：工信部近期成立了中國互聯網金融工作委員會，推進中國金融創新與改革，研究互聯網金融支持實體經濟發展，推進產業結構優化調整；央行2013年第二季度貨幣執行報告也高度評價了互聯網金融的發展，認為互聯網金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數據豐富等優勢；地方政府對互聯網金融高度重視，如北京中關村、石景山區、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯網金融發展的人才、服務、政策保障，“互聯網金融中心”、“互聯網金融產業園”、“互聯網金融基地”應運而生，引進以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯網金融企業，并培育本土的互聯網金融企業。
三、 互聯網金融對商業銀行的沖擊
互聯網金融的興起拉低了金融業人準入門檻，打破了金融業優待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統；反過來，平民百姓又成為互聯網金融的擁躉，促進了互聯網金融的繁榮，并將引發銀行業服務方式、產品開發、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。
互聯網金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優勢，將對商業銀行產生全面性、持續性、系統性的沖擊，互聯網金融對商業銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結算等核心業務，而且產品研發、產品定價、風險控制等都將遭受全面、持續性的沖擊。本文主要從中間業務、信貸業務和金融理財業務三個方面分析研究互聯網金融對商業銀行的沖擊。
中間業務面臨著嚴峻的挑戰。中間業務作商業銀行除經營資產業務和負債業務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進程的推進和互聯網金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業務對商業銀行的生存和發展更是起著至關重要的作用。銀行的中間業務主要包括支付支付結算、交易、擔保承諾、咨詢顧問、投行業務、基金托管等，其中，支付結算是其最重要的組成部分。以支付寶、財付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創新其發展模式，不斷延伸其業務領域，大肆滲透、搶占銀行的支付結算份額，蠶食商業銀行傳統領域的中間業務市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優勢，推出其余額增值服務——余額寶，類似于傳統的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網站進入余額寶，直接購買各類理財產品，獲得遠高于銀行活期存款的收益；余額寶的據支付寶提供的數據，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發展勢頭相比，國內個人有效基金賬戶發展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結算有限責任公司提供數據顯示，國內所有個人有效基金賬戶數僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的調研數據顯示，2012年61.3%的中國網民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機構獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯網支付市場交易規模高達1.34萬億元人民幣，依照目前的發展趨勢，到2014年互聯網支付交易將達4.1萬億元。支付寶、財付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務，跟商業銀行提供的服務并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業銀行中間業務的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數量達8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節期間，僅“11·11”一天交易額達創紀錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達到如此的高度?；ヂ摼W金融創新發展模式，借助互聯網、電信運營商、廣電網絡等平臺，提供信用卡還款、生活繳費、機票訂購、等便民服務，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統的中間業務產生了替代效應。借助網絡技術、信息技術和電子商務的發展，第三方支付平臺發展前景將更為廣闊。
互聯網金融對傳統信貸業務形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業務作為商業銀行最重要的資產業務，也是商業銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領域，作為借款方的商業銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴格，歷經審查、評估、確認借款方資信良好，符合嚴格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔保的，方可進行放貸。傳統上，商業銀行喜歡的多是資本實力雄厚的優質客戶，大量亟需融資支持的中小型企業和小微企業由于商業銀行嚴格的審核要求及風險規避，很難獲得商業銀行的貸款支持。網絡技術、信息技術和數據挖掘的發展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯網金融的興起則為為中小企業紓困開啟了方便之門。
互聯網金融企業通過互聯網衍生出的大數據挖掘創新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業融資的信息成本和交易成本，網絡借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發揮著傳統金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統金融中介?；ヂ摼W金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產品形式多樣等獨特優勢，將成為商業銀行在小微企業、個人借貸領域的強勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯網融資目前已侵占了中小企業、小微企業、個人信貸的相當程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業為主要客戶群體的信貸領域一旦為互聯網金融滲透并形成規模效應，將觸及商業銀行的神經，動搖商業銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數據和技術支持，相繼開發出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創新產品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業務，同時也為阿里客戶提供信貸業務。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計發放貸款達208億元，為近15萬戶小微企業、個人創業者提供融資服務。此外，人人貸等網絡融資平臺也為廣大急需資金的中小企業紓困提供了一種選擇。
網絡理財的興起不斷分流銀行存款。商業銀行開發各種理財產品也構成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特的優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網絡理財基本上涵蓋了支付、擔保、保險、基金等銀行的傳統領域。宜信的金融布局及其發展速度，基本體現了網絡理財強勁的發展勢頭和侵略性：起步于網絡信貸中介，歷經第三方理財、財務管理，目前已具備代銷保險和基金的資格，服務內容涉及股權投資、保險、基金、信托等領域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發出的余額寶，其收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網絡理財產品的興起，不斷蠶食銀行存款業務。網絡財產保險，2013年2月28日，中國保監會正式批復同意阿里巴巴、騰訊、平安保險、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發起籌建的眾安在線保險有限公司進行專業網絡財產保險進行試點；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險公司（集團）悉數開設了保險超市，線上商城等銷售平臺。
四、 應對互聯網金融沖擊的策略選擇
面對互聯網金融對商業銀行的的強烈沖擊，逐漸蠶食其核心領域，分流銀行存款和搶奪商業銀行的客戶資源，但商業銀行不能坐以待斃，而應不斷創新發展模式，發揮自身優勢，規避劣勢，通過戰略轉型和業務轉型，積極培育新的比較優勢和利潤增長點。
1. 商業銀行優勢和劣勢分析。商業銀行，尤其是國有商業銀行和股份制銀行，資本實力雄厚，這點非互聯網金融企業能企及的；商業銀行網點布局廣泛，遍布城鄉，基礎設施完善。商業銀行擁有的的支付結算、清算、信貸等IT系統及其遍布城鄉的營業網點，一定程度上能夠應對互聯網金融的沖擊，互聯網金融雖然發展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發達地區，目前上不足以對商業銀行造成致命的沖擊；從風險控制方面來看，互聯網金融因其存在的潛在風險，如信用卡套現、欺詐、資金沉淀等，監管的壓力很大。另一方面，商業銀行自身也存在不足之處：部分商業銀行高管對互聯網金融的未來發展趨勢認識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足；商業銀行歲經過改革，但其內部員工參差不齊，觀念陳舊、業務流程僵化；商業銀行，尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行，機構龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴重，各自為政，信息孤立，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配，難以在系統內共享客戶信息，一定程度上商業銀行及時高效的應對互聯網金融的沖擊。
2. 商業銀行的策略分析。
首先，高度重視互聯網金融的重要性?；ヂ摼W金融早已是一片藍海，但部分商業銀行對其重視不足。商業銀行要高度重視互聯網金融的發展，居安思危，改變目前消極、被動的應對狀況，從戰略高度上推進互聯網金融納入商業銀行的發展規劃，以理性和開放的姿態，在思想上、行動上真正擁抱互聯網變革浪潮。某種程度上而言，互聯網金融正在成為推動商業銀行創新的驅動力，積極推動創新金融發展模式?；ヂ摼W驅動的金融創新給金融消費者帶來了全新的體驗；而競爭機制的引入也提升了金融效率，降低了服務成本，能有效提升客戶金融服務滿意度。部分市場敏感的的商業銀行已先行一步，提早布局互聯網金融。招商銀行、平安銀行、廣發銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財產品“定存寶”。建設銀行則推出了“善融商務”這一獨具特色的電商平，同時上線“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”，業務涵蓋托管、擔保、融資及B2C支付結算線上業務；銀行借助于成熟電商平臺和網絡支付平臺，聚攏資金、數據、平臺三要素，應對互聯網金融的沖擊。
處理好與第三方支付公司的競爭與合作關系。第三方支付的異軍突起，已然對商業倚重的支付結算業務產生了擠占效應，導致銀行現有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業銀行必須有清醒的認識，理性的面對。在支付結算領域，第三方支付與商業銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業銀行只有走出行業藩籬，積極主動加強與互聯網金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術優勢，深度挖掘大數據，才能穩定老客戶，拓展新客戶，保證業務發展的可持續性。部分商業銀行也開始搭上互聯網的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產品。中信銀行、招商銀行、建設銀行等商業銀行相繼開通了網上銀行、手機銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進行移動支付、隨時隨地的享受互聯網金融帶來的便利。
加大自身產品創新力度?；ヂ摼W金融是一個開放的生態系統，無論是商業銀行還是互聯網金融無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創新業務發展模式。一是構建戰略聯盟，加強與電商平臺、擔保公司、保險公司、第三方支付、經銷商、零售商等第三方機構的深度合作，打造集信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業于一體的一站式金融服務平臺，強化利益共享機制，以期產生協同效應和規模效應；二是深度挖掘、拓展網絡融資。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、循環貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品創新、流程創效、機制創新，面向中小企業、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。三是精耕網絡理財。強化與專業資產管理機構的合作，在電子渠道全面上線債券、保險、基金、外匯、PE股權投資、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合理財平臺，并不斷完善產品信息檢索、理財規劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等產品線，做強做精網絡理財。
互聯網金融企業在資本實力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內尚不足以對商業銀行造成致命性的沖擊，但其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”，能夠激發商業銀行的戰略轉型和業務轉型，創新活力，借助網絡技術、信息技術完善數據體系，探索適合商業銀行自身的互聯網金融新形態，以便在互聯網金融這片藍海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行應積極主動的擁抱互聯網，利用互聯網的信息技術和組織模式，創新金融服務并強化風險控制，培育新的產業鏈，打造互聯網時代的金融生態系統，進一步提升服務能力和服務效率，以便在未來同互聯網金融企業激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。
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基金項目：2011年教育部人文社會科學重點研究基地重大項目（項目號：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重點研究基地重大項目（項目號：12JJD790035）。
財產保險調研報告范文4
【關鍵詞】村鎮銀行；湖南??；調研報告
1.前言
自2007年1月12日銀監會印發的《村鎮銀行管理暫行規定》頒布以來，全國范圍內已設立幾百家村鎮銀行。村鎮銀行的設立，是深化中國農村金融機構改革的一項創新之舉，它在緩解農村資金供求矛盾，促進農村金融競爭，改善農村金融服務具有重大的現實指導意義。作為農業大省的湖南，村鎮銀行在我省農村經濟發展中占有舉足輕重的地位，村鎮銀行的發展是關系我省新農村建設乃至“三農”長遠發展的關鍵。但是村鎮銀行作為新的金融機構，它的發展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農信社為主的農村機構的競爭，更多地要面臨農村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮銀行發展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當地農村經濟發展提供標準化的金融產品和服務？課題組成員運用抽樣調查法結合典型調查方法對我省村鎮銀行的開設和發展進行調查研究。
2.湖南村鎮銀行發展現狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮銀行湘鄉市村鎮銀行股份有限公司正式對外掛牌營業，截止到2013年3月22日，湖南省現有村鎮銀行29家。
2.1 湖南村鎮銀行發起設立基本情況
在設立開業的29家村鎮銀行中，2008年批復開業3家，2009年批復開業2家，2010年批復開業4家，2011年批復業5家，2012年批復，15家，其中大部分是2011年2012年設立開業的（詳細情況見表1）。29家村鎮銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據我國村鎮銀行總行的分布情況，按照省級行政區的平均數來看，中部地區9省的平均數最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮銀行發展在全國省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮銀行正式對外掛牌營業到2011年，四年時間平均每年開業的村鎮銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮銀行實現了一次量的飛躍，開業的村鎮銀行15家，占到了總數的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設立村鎮銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮銀行發起行的性質和產權結構各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業銀行。如韶山光大村鎮銀行是湖南首家由股份制商業銀行（光大銀行）發起的；平江匯豐村鎮銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發起的；汨羅國開村鎮銀行是由政策性銀行（國家開發銀行）發起的。湖南省村鎮銀行的設立具有明顯的批量化設立的特點，這些主導行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮銀行中，上海農商銀行發起設立的12家村鎮銀行分別布局在寧鄉縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農村商業銀行設立村鎮銀行最多的省份。除了上海農商銀行之外，上海浦東發展銀行在湖南省先后發起設立了4家村鎮銀行。2009年，在湖南資興發起設立了資興浦發村鎮銀行；2012年09月，浦發銀行在湖南批量設立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發村鎮銀行，4家湘籍浦發村鎮銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮銀行規模結構狀況
從注冊資本來看，29家村鎮銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規模在全國范圍內居于中等水平。除資料不詳的1家村鎮銀行之外，其他的村鎮銀行都是發起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮銀行有限責任公司還是發起行100%控股（具體見表2）。
從業務經營范圍來看，湖南村鎮銀行的業務經營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構業務。
較為充足的注冊資本有助于村鎮銀行擴大單筆業務的規模，有利于加快經營發展，有助于更好地滿足農村地區的金融需求，有助于村鎮銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮銀行與農村區域的其他銀行類金融機構相競爭。由于湖南村鎮銀行按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推進”的原則，直面解決農戶資金問題，激發農村金融市場活力，促進農業產業化和農村城鎮化進程，真正意義上發揮了積極作用。
3.湖南村鎮銀行發展面臨的問題
課題組通過網絡調查，及對JX村鎮銀行進行實地調查，發現湖南省轄內村鎮銀行設立時間較短，絕大多數沒有設立分支機構，只有一個營業網點，服務范圍有限，無法覆蓋整個轄內區域的全部農戶與中小企業，支農效果未完全顯現，也一定程度限制了各類銀行業務的拓展。湖南村鎮銀行發展面臨以下問題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業務發展
目前，湖南的村鎮銀行成立已有7年之久，發展現狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優惠政策始終不明朗。作為農業大省的湖南，高新農產業和龍頭企業仍然比較少，因此雖然湖南現在已經成立了29家村鎮銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調查湖南省JX村鎮銀行發現，該銀行設立于農村貧困地區，雖具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮銀行作為法人機構，卻只有一個營業網點，加之如上所述的現代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業的吸引力。
湖南村鎮銀行還面臨支付結算網絡不暢、銀行卡業務缺失、存款結構失調和信貸支農創新壓力較大等困難。
4.對策與建議
4.1 國家應加強對村鎮銀行的扶持力度，建立和完善農村金融風險補償機制
一是發揮稅收政策的激勵效應和調節作用。充分考慮到村鎮銀行發展期的實際困難，建議對村鎮銀行實行“全免‘三農’貸款營業稅和所得稅免征”的優惠政策，以緩解“三農”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮銀行面向“三農”、服務“三農”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預算中拿出一定規模的資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮銀行等涉農金融機構發放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農業保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農業保險，重點是健全農村房屋、畜禽等財產保險和農作物災害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農企業、農戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優惠政策。這樣，既可補償農民因遭受自然災害等原因造成的損失，調動農民進行產業結構調整的積極性，又可補償村鎮銀行等農村金融部門發放農業貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發展面向涉農中小企業和農戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業務，有條件的地方可設立三農擔保機構，建立擔保基金，發展農村互作擔保組織，并鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，適度分散村鎮銀行信貸風險。探索建立農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將農村土地使用權等不動產及農業機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。
4.2 努力拓展資金來源
一是根據再貸款管理的有關實施細則，村鎮銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社?；鸬冉y一歸口村鎮銀行辦理業務，迅速壯大村鎮銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導社會公眾充分了解并認可村鎮銀行，引導社會公眾將閑置資金存到村鎮銀行。四是在繼續爭取股東、當地政府支持的基礎上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業務結構不合理、增速慢的問題。五是增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。六是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶資金的流入。
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[4]網站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.
項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮銀行發展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。
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